Escrito por Redação CashMe
A hipoteca reversa não é tão conhecida no Brasil, mas é uma excelente opção para pessoas idosas que podem complementar a renda na velhice e viver de modo mais confortável. Com essa linha de crédito, a pessoa idosa recebe uma espécie de mesada oferecendo um imóvel como garantia.
Neste post, trazemos as principais informações sobre a hipoteca reversa, como funciona, vantagens e desvantagens dessa modalidade. Se deseja saber mais sobre o assunto, confira a leitura abaixo!
O que é hipoteca reversa?
Para saber o que é hipoteca reversa, é preciso entender o que é a hipoteca. A hipoteca é uma modalidade de empréstimo com garantia de imóvel, ou seja, caso haja inadimplência das parcelas do empréstimo o imóvel é tomado pelo credor por procedimento judicial para quitar a dívida.
Já a hipoteca reversa é uma modalidade de empréstimo com garantia de imóvel voltada para pessoas idosas. Nesse caso, após a assinatura do contrato, a pessoa idosa recebe parcelas mensais do credor. Dessa forma, as parcelas se tornam uma renda extra para a pessoa idosa que pode desfrutar de maior conforto na velhice.
Apesar do imóvel ser utilizado como garantia do empréstimo, a pessoa idosa continua com direito de uso sobre o imóvel, ou seja, pode continuar morando normalmente. Mas, não pode vendê-lo, pois já está hipotecado.
Na hipoteca reversa, o imóvel só será tomado após o falecimento do dono do imóvel. A única exceção para esse caso são os herdeiros, caso queiram quitar a dívida para retomar o imóvel. Conheça também outras modalidades de empréstimo com garantia, como o Home Equity.
Regras da hipoteca reversa
No Brasil, existem algumas instituições financeiras que disponibilizam essa linha de crédito, porém, não há legislação que regulamente a hipoteca reversa no nosso país. Na prática, as instituições financeiras seguem algumas regras para disponibilizar essa modalidade de crédito, que são:
- a pessoa que solicita o empréstimo precisa ter mais de 62 anos;
- ter um imóvel quitado, em seu nome, sem irregularidades;
- o imóvel oferecido em garantia precisa ser a moradia principal de quem solicita o crédito.
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Como funciona a hipoteca reversa?
A hipoteca reversa funciona de forma simples. A pessoa idosa solicita o empréstimo em alguma instituição financeira oferecendo um imóvel como garantia. A partir disso, alguns fatores são levados em consideração para o cálculo dos valores que serão depositados a ele, como o valor do imóvel, expectativa de vida da pessoa idosa, taxa de juros, possíveis riscos como a desvalorização do imóvel, entre outros.
O contrato de hipoteca reversa deve assegurar a pessoa idosa o direito de moradia até seu falecimento para não ser despejado em vida. Após seu falecimento, o credor toma posse da propriedade e pode realizar um leilão para vendê-lo e quitar a dívida.
Se o valor adquirido pela venda do imóvel for maior que a dívida, o valor da diferença é devolvido aos herdeiros da pessoa falecida. Caso os herdeiros queiram obter o imóvel, devem quitar o empréstimo realizado pela pessoa idosa.
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Quais as vantagens?
A hipoteca reversa apresenta algumas vantagens para as pessoas idosas que não têm aposentadoria ou que recebem valores baixos para se manter:
- renda vitalícia mensal: a pessoa idosa conta com a garantia de renda todos os meses;
- pagamento único: se desejar, a pessoa idosa pode receber o crédito todo em uma única parcela;
- garantia de moradia: Além de contar com uma renda extra todos os meses, a pessoa idosa tem a garantia de moradia até seu falecimento;
- conforto na velhice: Para cobrir todos os gastos e lazer na velhice, a hipoteca reversa é uma boa renda extra;
Confira também: 5 desafios da aposentadoria e como solucioná-los
Quais são as desvantagens da hipoteca reversa?
Apesar da garantia de imóvel, a instituição financeira credora não tem previsão de receber o valor do empréstimo, por isso, pratica juros altos para essa modalidade de crédito. Caso os herdeiros queiram quitar a dívida para reaver o imóvel, o valor do empréstimo será alto.
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Hipoteca reversa x Home Equity
Se você tem um imóvel que possa oferecer como garantia, uma ótima opção seria o Home Equity que, assim como a Hipoteca, também é um empréstimo com garantia de imóvel. A diferença entre as duas modalidades é o tipo de contrato. Para o Home Equity, há o contrato de alienação fiduciária.
Entenda melhor sobre o assunto com Marina D’Aulísio, gerente comercial da CashMe, no vídeo abaixo:
Além disso, o Home Equity oferece melhores condições de pagamento, como taxa de juros mais baixas, prazo longo para pagamento e crédito alto, podendo chegar até 60% do valor de avaliação do imóvel. Diferentemente da hipoteca reversa, a propriedade só será tomada pelo credor em caso de inadimplência da quitação do empréstimo. Além disso, na hipoteca reversa, como não há previsão da quitação da dívida os juros praticados são altos.
Agora que você já sabe o que é hipoteca reversa, continue navegando no nosso blog e confira também como funciona o empréstimo com garantia de imóvel. Até a próxima!
