Escrito por Redação CashMe
O empréstimo com desconto em folha é uma das linhas de crédito mais conhecidas do mercado, oferecendo taxas de juros atrativas e menor burocracia para contratação. Mas é preciso saber seu funcionamento antes de contratar para aproveitar todas as vantagens.
Voltado para assalariados, funcionários públicos, pensionistas e aposentados do INSS, esta modalidade realiza o desconto da parcela diretamente da fonte de renda do cliente. Entenda como funciona, as vantagens e outras opções de crédito, boa leitura!
O que é empréstimo descontado em folha de pagamento?
O empréstimo descontado em folha é conhecido também como crédito consignado e tem como principal característica o pagamento das parcelas descontado automaticamente da folha de pagamento ou benefício do cliente. Essa forma de pagamento funciona como uma garantia contra inadimplências, reduzindo o risco da transação.
Dessa forma, a instituição credora desconta o valor da parcela antes que o dinheiro esteja disponível na conta bancária do cliente. Por isso, é preciso conhecer a modalidade e ter um bom planejamento financeiro antes de contratá-lo.
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Como funciona o empréstimo descontado em folha?
Na prática, ao contratar o empréstimo, o valor é depositado na sua conta bancária. Nos próximos meses, o valor da parcela é descontado diretamente da sua fonte de renda, na data combinada no contrato. É importante saber que o desconto possui um valor limite, chamado de margem consignável.
Essa margem é um limite que o empréstimo pode descontar da sua renda mensal, representando até 45%, sendo: 35% para o empréstimo, 5% de cartão consignado e outros 5% exclusivos para os beneficiários do INSS. Esse limite visa combater o endividamento excessivo dos clientes. Caso você precise de outro empréstimo, é necessário quitar esse para liberar uma porcentagem da margem consignável.
Leia também: O que acontece com empréstimo consignado em caso de demissão?
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Quais são as vantagens da modalidade?
O empréstimo descontado em folha conta com diversas vantagens, principalmente a taxa de juros atrativas. Afinal, o desconto direto na fonte de renda é uma forma de reduzir o risco de inadimplência, por isso, a instituição financeira consegue praticar melhores condições de pagamento. Além disso, conheça outros benefícios abaixo:
- Prazos longos para pagamento: essa garantia permite que a instituição ofereça prazos longos;
- Menor burocracia para aprovar o crédito: o crédito é aprovado com mais facilidade em comparação com outras modalidades, principalmente se o cliente conta com margem consignável;
- Sem consulta ao SPC/Serasa: como as parcelas são descontadas diretamente da fonte de renda, as instituições, geralmente, não consultam os órgãos de proteção ao crédito. É uma boa opção para quem tem o nome negativado.
O empréstimo descontado em folha é a melhor opção para mim?
Isso depende do seu planejamento financeiro e necessidades. O empréstimo descontado em folha de pagamento é uma boa opção para as pessoas que precisam de dinheiro rápido para uma emergência. No entanto, é preciso considerar a margem consignável que será descontada de forma automática, pois você não poderá contar com esse dinheiro até quitar todo o empréstimo.
Mesmo com as taxas de juros atrativas, quando o consignado é contratado sem um objetivo claro e bem definido, pode reduzir consideravelmente o seu orçamento e você pode se endividar. Por isso, quando for contratar uma linha de crédito, comece pelo planejamento.
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Conheça outras linhas de crédito
Para tomar melhores decisões financeiras, conheça as principais linhas de crédito do mercado, simule as modalidades em diferentes instituições e compare-as. Assim, você poderá escolher a opção ideal para o seu objetivo, conforme o seu orçamento.
Empréstimo com garantia de imóvel
Conhecido como Home Equity, o empréstimo com garantia de imóvel é uma modalidade bastante vantajosa devido à taxa de juros até 12x mais barata que outras linhas de crédito. Como o nome sugere, é preciso oferecer um imóvel que ficará alienado para contratar essa modalidade, ou seja, você pode utilizar normalmente, só não pode vender até quitar o empréstimo.
Além disso, o prazo para pagamento é de até 240 meses e o valor do crédito está vinculado ao preço de avaliação do imóvel dado como garantia, podendo chegar a até 60% do valor do imóvel. Embora essa modalidade não seja tão rápida quanto o empréstimo descontado em folha, pode ser uma ótima opção para o seu bolso.
Empréstimo colateralizado
O crédito colateralizado também é uma linha de crédito com garantia, oferecendo boas condições para pagamento. Nesse caso, a garantia do empréstimo pode ser real (imóvel) ou financeira (carteira de investimentos). Logo, se você tem investimentos em títulos de renda fixa, pode oferecê-los como garantia.
Dessa forma, você não precisa retirar os seus investimentos antes do prazo para utilizar o dinheiro, correndo o risco de perder parte dos rendimentos.
Empréstimo pessoal
O empréstimo pessoal é uma das alternativas menos burocráticas para se contratar. Se você tem um bom relacionamento com a instituição financeira, provavelmente já tem um valor pré-aprovado de crédito. Antes de solicitar esse empréstimo, verifique as taxas de juros e analise o custo efetivo total (CET) para saber quanto vai pagar pelo crédito, com os encargos e juros.
Agora que você sabe como funciona o empréstimo descontado em folha, para aprender outros conteúdos como este, aproveite para conferir: Empréstimo sem margem disponível: é possível fazer um? Até lá!
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