Como funciona o parcelamento no cartão de crédito?

Fazer compras com o cartão de crédito é prático e vantajoso, mas é crucial manter-se atento aos detalhes para evitar atrasos e juros na fatura. Pequenos custos adicionais podem comprometer o limite mensal do cartão, liberado após o pagamento integral da fatura.

Antes de explorar os detalhes do parcelamento no cartão de crédito e destacar seus benefícios financeiros, é fundamental atentar-se a um dado alarmante. O cartão de crédito figura como uma das principais fontes de dívida nas famílias brasileiras, conforme acompanhado pela Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), conduzida pela FecomercioSP.

Em fevereiro de 2024, o nível médio de endividamento atingiu 68,1% das famílias. A pesquisa destaca que o uso do cartão alcançou 85,8%, representando a principal forma de endividamento.

O descontrole nos parcelamentos e um limite maior do que seu orçamento financeiro pode arcar são os motivos que levam ao endividamento no cartão de crédito. Mas não se preocupe, se você tem dúvidas sobre o tema, não deixe de ler nossa seção sobre dívidas. 

Nossos conteúdos trazem dicas essenciais e te ajudam a ter uma vida financeira mais organizada. Ficou interessado em saber mais? Continue a leitura até o final e confira! 

Como funciona o parcelamento no cartão de crédito?

O parcelamento no cartão de crédito funciona da seguinte forma: ao realizar uma compra com essa opção, na prática, você está utilizando o limite concedido pela emissora do cartão para pagar o valor total em parcelas.

Por exemplo, se você está prestes a adquirir um produto de R$ 2 mil, como um ar condicionado, e a loja oferece o parcelamento em 10 vezes sem juros, isso significa que você pode dividir o montante em 10 prestações iguais. Ao escolher a opção de crédito no momento do pagamento, você está habilitando a possibilidade de parcelar a compra.

Vamos supor que você opte por parcelar em 5 vezes no cartão de crédito, cujo limite é de R$ 5 mil. A primeira parcela de R$ 400 será incluída na próxima fatura, e assim sucessivamente pelos próximos cinco meses.

É importante destacar que o valor total da compra foi dividido pela emissora do cartão de crédito, que se responsabiliza por repassar o dinheiro à loja.

Como funciona o limite do cartão de crédito parcelado?

Ao dividir o pagamento do seu novo ar condicionado em cinco meses, os R$ 2 mil do seu limite vão ficar “aprisionados”. Ou seja, a emissora do cartão não vai “descontar” apenas os R$ 400 da parcela do seu limite, mas sim o total da compra. Por isso, é importante ficar atento a compras de grande valor que podem ocupar muito do seu cartão.

Por isso, considere o impacto no seu limite total. Seguindo o exemplo acima, se a compra do ar condicionado foi a única transação naquela fatura e você não possui outras compras parceladas, seu limite atual será reduzido para R$ 3 mil (R$ 5 mil menos os R$ 2 mil da compra).

Muitas pessoas acabam ocupando todo o valor do crédito liberado pela emissora do cartão e pedem um aumento no limite sem antes analisar se seu orçamento pode arcar com o valor. Imagine ter um limite de R$ 5 mil e acumular parcelas de compras anteriores, resultando em uma fatura total nesse montante.

O valor do limite é reposto conforme as próximas faturas forem sendo pagas. Por exemplo, ao pagar uma fatura de R$ 400, esse valor retorna para o seu limite.

Compras parceladas ou serviços por assinatura?

Os serviços de assinatura funcionam de maneira diferente caso você opte por planos mensais. 

O plano mensal da Netflix e do Spotify são bons exemplos. O valor é descontado mensalmente do limite do seu cartão, mas não ocupa o valor dos próximos meses. Vamos supor que você decida comprar o plano mensal da sua academia, cujo valor é de R$ 200 reais.

Mensalmente, esse valor será cobrado na fatura. Então, todo mês você precisa garantir que tenha pelo menos R$ 200 reais de limite disponível no seu cartão. Agora, vamos supor que sua academia tenha um plano anual, no valor  de R$ 1800. Dividido por 12, a parcela sairia R$ 150 reais. 

Você pode pagar parcelado, mas terá que “passar” os R$ 1800 no seu cartão logo no momento da matrícula. Neste caso, a compra não é por assinatura, mas uma compra a prazo. 

Ou seja, serão descontados R$ 1800 do limite do seu cartão de crédito ao fazer a matrícula, e não apenas o R$ 200 do plano mensal, e aparecerá uma parcela de R$ 180 na sua fatura pelos próximos 12 meses. 

Até quantas vezes eu posso parcelas no cartão de crédito?

A quantidade de parcelas no cartão de crédito depende das regras do seu cartão e da loja. Geralmente, dá para parcelar em até 12 vezes, mas algumas lojas ou cartões podem oferecer mais opções. Lembre-se de checar as condições do seu cartão e da loja antes de escolher o parcelamento, já que algumas vezes pode ter juros extras.

Compra parcelada no cartão de crédito tem juros?

A presença ou ausência de juros depende das políticas estabelecidas pela loja ou pela emissora do cartão.

Com certeza você já passou por alguma situação na qual o atendente te diz que compras a prazo tem juros ou que tem juros a partir de determinado número de parcelas. 

No caso da compra do ar condicionado, por exemplo, uma loja poderia dizer que a compra no cartão de crédito em uma parcela (pagando os R$ 2 mil integralmente na próxima fatura) não teria juros, mas que a partir de parcelamentos em 2 vezes haveria o acréscimo de uma taxa de juros. 

Ou ainda que o parcelamento em 10 vezes não teria juros nenhum ou que o valor sem juros estaria disponível apenas para compras efetuadas no débito. Dessa forma, é possível fazer compras parceladas sem pagar juros desde que o estabelecimento dê essa opção. Assim, nem sempre você pagará juros em compras à prazo no cartão de crédito.

Como funciona o parcelamento no cartão de crédito com juros?

Outro ponto que pode ajudar é entender melhor como funciona o parcelamento no cartão de crédito para, assim, tomar decisões melhores e escolher, por exemplo, se é melhor pagar no crédito ou no débito. O parcelamento no cartão de crédito é uma forma de pagar a prazo uma compra usando o limite dado pela emissora do cartão. 

Por exemplo, imagine que você vai comprar um ar condicionado cujo valor total é de R$ 2 mil. A loja permite que o cliente parcele esse preço em 10 vezes sem juros. No momento de pagar o ar condicionado, o caixa pergunta a você “crédito ou débito?”. Ao escolher crédito, dentro das políticas da loja, ele poderá oferecer o pagamento em até 10 vezes sem juros. 

Você decide parcelas em 5 vezes no cartão de crédito do seu banco, que te deu um limite de R$ 5 mil. Na próxima fatura, virá a primeira parcela do ar condicionado no valor de R$ 400. E assim será pelos próximos cinco meses. 

O pagamento dos R$ 2 mil reais foi parcelado pela emissora do seu cartão de crédito, que fica responsável por repassar o dinheiro à loja. 

É melhor pagar à vista ou parcelar no cartão de crédito?

Agora que entendemos como o parcelamento no cartão de crédito funciona e que é possível fazer isso sem pagar juros, surge a dúvida: é melhor pagar à vista ou parcelado? Essa decisão está diretamente ligada à sua situação financeira.

Em algumas situações, optar pelo pagamento parcelado pode parecer uma solução prática, especialmente quando você não dispõe do valor total do item no momento da compra. No entanto, essa escolha pode indicar que talvez não seja viável adquirir esse item sem recorrer a empréstimos da emissora do cartão. E se surgir um imprevisto e você não puder quitar a fatura?

Por outro lado, se você tem o valor total guardado ou economizou para comprar o item ao longo do tempo, parcelar pode ser uma estratégia interessante. Dessa forma, você pode manter o valor poupado rendendo e retirar mensalmente a quantia necessária para quitar a fatura. No entanto, é importante considerar se a loja oferece desconto para pagamento à vista, o que pode ser mais vantajoso do que o rendimento obtido ao deixar o dinheiro aplicado.

Negociar com a loja pode resultar em condições mais favoráveis, tornando o pagamento à vista uma opção atraente. Em situações de emergência ou gastos maiores, o parcelamento pode ser uma saída, mas é crucial certificar-se de que o valor das parcelas cabe no seu orçamento, pois o limite do cartão muitas vezes é superior à sua capacidade de pagamento.

Débito ou crédito? Qual opção é mais vantajosa?

Além de se questionar se é melhor pagar parcelado ou não no cartão, também é interessante que você avalie quando é mais vantajoso pagar no débito e no crédito. Concentrar as despesas em um mesmo cartão de crédito pode ser interessante se você é organizado financeiramente e acompanha seus gastos ao longo do mês.

Nesse caso, é possível estabelecer uma verba mensal para as despesas que serão pagas no crédito. Como o cartão tem uma data estabelecida de vencimento, você vai poder pagá-las de uma vez só. Assim, é possível deixar rendendo o dinheiro que seria usado a cada pagamento no débito. 

Por outro lado, se você não tem controle e possui um limite muito maior do que a sua capacidade financeira, além de optar pelo débito, é interessante rever o valor e até mesmo pedir à financeira que reduza seu crédito.

Veja também: Cartão de crédito: saiba quais as opções, como solicitar e administrar gastos

Parcelar a fatura do cartão de crédito vale a pena?

Não. Parcelar a fatura como uma forma de fugir dos juros do parcelamento do estabelecimento da compra não vale a pena. Isso porque, idealmente, pagar juros no cartão de crédito só é uma opção quando você não tem outra fonte de crédito para recorrer em uma situação de emergência. 

Leia este outro artigo do blog e entenda por que parcelar o cartão de crédito é um problema.

De modo geral, o parcelamento da fatura não deve ser visto como uma forma de adquirir bens ou pagar por gastos supérfluos. Ele é uma opção mais vantajosa no caso de você ter perdido o controle dos seus gastos e não tiver dinheiro para quitar o valor daquele mês se comparado ao pagamento do valor mínimo da fatura. 

Ao parcelar a fatura diretamente com o banco, você tem a opção de negociar o valor dos juros para aquela situação, já determinando um tempo para liquidar a dívida. No caso do pagamento mínimo, você não sabe exatamente quando aquela bola de neve terá fim, pois pode se ver novamente sem dinheiro e tendo que pagar o mínimo da outra fatura e assim por diante.

Além da questão da negociação e do estabelecimento de um prazo para pagamento da dívida, no parcelamento da fatura você tem juros fixados e não precisará arcar com um juros tão alto quanto o do rotativo do cartão (taxa que incide no pagamento mínimo). 

O que é rotativo do cartão de crédito?

Segundo o Banco Central do Brasil (BC), o rotativo do cartão de crédito é ​”uma modalidade de crédito para financiamento da fatura de cartão de crédito, sem data e parcelas definidas para pagamento pelo cliente, concedido quando há pagamento inferior ao valor total da fatura, mas superior ao mínimo mensal convencionado”. 

Assim, ao pagar o mínimo da fatura, você entra no crédito rotativo. Desde 2017, o BC estabeleceu que o prazo máximo de utilização desse crédito seja até a próxima fatura. Depois disso, você deve pagar o valor com seu dinheiro ou usando outra modalidade de crédito da instituição emissora do cartão. 

O rotativo do cartão de crédito é um dos grandes motivos de endividamento entre os brasileiros. A situação fica ainda pior, porque essa modalidade de crédito tem um dos juros mais altos do mercado, concorrendo lado a lado com o cheque especial – outra linha de crédito muito usada no país. 

Leia o artigo da CashMe que explica o que é o crédito rotativo e saiba tudo sobre essa taxa de juros!

Tanto o rotativo quanto o cheque especial figuram entre as principais fontes de endividamento por serem fáceis de se ter acesso, estando à mão do consumidor ou já pré-aprovados na conta corrente. 

A BBC Brasil destaca que a média do juro do rotativo do cartão de crédito foi de 346,1% ao ano em novembro de 2021. A reportagem traz uma comparação: depois de um ano, uma dívida de R$ 1 mil estaria em R$ 4.461. 

O que acontece quando a parcela do cartão de crédito não é paga?

Quando você deixa de pagar uma parcela do cartão de crédito, isso gera uma situação de inadimplência. O que acontece a partir daí depende do contrato que você assinou com a empresa do cartão.

Normalmente, algumas situações são esperadas, como o cancelamento do cartão e a inclusão do seu nome em órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa. Além disso, de acordo com o Banco Central, podem ser aplicados encargos como juros remuneratórios, multa e juros de mora.

Os juros remuneratórios são calculados diariamente sobre a parcela vencida ou sobre o saldo devedor não liquidado. É importante destacar que esses juros só podem ser cobrados conforme o que foi acordado no contrato. O Banco Central determina que a taxa praticada deve ser específica para cada situação, como a taxa de parcelamento para valores associados a operações contratadas após 30 dias no rotativo e a taxa do crédito rotativo para outros valores em atraso.

Deixar de pagar a parcela do cartão não é apenas um problema financeiro, pois pode gerar uma série de complicações. Seu nome também pode ser negativado, o que diminui a confiança do mercado na hora de avaliar seus pedidos de financiamentos, empréstimos e novos cartões.

Como negociar dívidas do cartão de crédito?

A partir daí, é importante que você procure formas de diminuir o valor da taxa de juros, que podem se configurar como abusivas em alguns casos, para conseguir diminuir o valor da dívida do cartão de crédito. E não se deixe enganar: é possível trocar uma dívida cara por uma mais barata. 

Aqui no blog da CashMe, temos um artigo especial sobre negociação de dívidas que ensina o passo a passo dessa jornada nos principais bancos. Mas, de modo geral, você consegue iniciar essa conversa em centrais de atendimento telefônico, pela internet, nos aplicativos de internet banking, em feirões como o do Serasa e pelo próprio WhatsApp da emissora do cartão. 

Normalmente, a credora já tem uma proposta pronta para a sua situação e com juros mais atraentes. Ainda assim, não fique com a primeira oferta. Analise, veja se pode pagar e, sendo realista, proponha um novo valor se achar cabível ou entender que aquela quantia ainda não cabe no seu orçamento.

O importante é não aceitar uma negociação se já souber que não conseguirá pagar ou começar a pagar sem ter tentado negociar uma taxa de juros menor. Faça os cálculos, tente conversar novamente com o credor e, se possível, espere um novo contato. É normal que algumas tentativas sejam feitas até que a negociação chegue a um acordo bom para os dois lados. 

Saiba mais: Aprenda como quitar dívidas com bancos e fugir da inadimplência

Quando antecipar o pagamento da parcela do cartão de crédito?

Antecipar o pagamento da fatura é uma solução para liberar o limite do cartão. Isso significa quitar uma parte do valor antes do vencimento. Essa é uma boa opção se você tiver fundos disponíveis, incluindo o valor da próxima compra planejada.

Verifique também com a emissora do cartão o tempo necessário para liberar o limite após o pagamento. Em geral, isso ocorre em poucas horas, permitindo que você planeje compras emergenciais ou mantenha o crédito disponível até a próxima fatura ou um possível aumento do limite.

Conclusão

Saber como funciona o parcelamento no cartão de crédito é um passo importante na sua educação financeira e que pode te ajudar a não se endividar. Neste artigo, vimos que com ele é possível pagar mês a mês o valor de uma compra, ocupando o limite com o preço total da despesa e quitando as parcelas a cada nova fatura. 

Você também viu que pode parcelar sem juros se o estabelecimento oferece compras a prazo nessas condições e se o número de parcelas solicitado não exceder ao número que a emissora do cartão de crédito permite parcelar sem juros. Por outro lado, serão cobrados juros e outros encargos se a fatura não for paga em dia.

No caso do pagamento do valor mínimo, você entrará no rotativo do cartão de crédito. Na maioria dos casos, vale mais a pena parcelar a fatura diretamente com a emissora do cartão do que ficar sujeito a essa taxa, que é a mais alta do mercado de crédito. De todos os modos, o passo mais importante para evitar dívidas no cartão é pagar a fatura em dia. 

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