Qual é o melhor banco para portabilidade de crédito?

O melhor banco para portabilidade de crédito é aquele que oferece um Custo Efetivo Total (CET) mais vantajoso para você quando comparado ao valor da sua dívida atual. Lembrando que portabilidade de crédito é a transferência de uma operação de crédito de uma instituição financeira para outra.

Pediu um empréstimo e tempos depois percebeu que as condições de juros e as parcelas estavam pesando muito no seu orçamento? Isso pode acontecer mesmo quando você faz uma boa pesquisa antes. Mas a notícia boa é que o consumidor não precisa ficar com a mesma dívida até o final das parcelas. 

Sim! Você pode fazer transferência de um banco para o outro e buscar melhores condições. E isso é o que chamamos de portabilidade de crédito. 

Muitos bancos já oferecem hoje essa opção, mas como saber qual deles é o melhor? Antes de tudo, é importante entender o que é portabilidade de crédito, quais são os seus direitos como consumidor e quais as obrigações da instituição financeira. Continue a leitura até o final e confira! 

Qual o melhor banco para portabilidade de crédito?

Se você já sabe tudo sobre a operação e está em busca do melhor banco para portabilidade de crédito, é preciso saber que não existe uma resposta definitiva e única para essa pergunta. Isso porque o melhor banco é aquele que é mais vantajoso se comparado a sua dívida atual. E o contexto da dívida muda de consumidor para consumidor, certo?

Por isso, é impossível escolher o melhor banco para portabilidade de crédito e indicá-lo a todas as pessoas que buscam transferir uma dívida de uma instituição para outra. O que podemos fazer é destacar pontos que você deve analisar na hora de escolher o banco e verificar se a portabilidade de crédito vale a pena. 

Então, antes de voltarmos alguns passos para trás e explicar o que é portabilidade de crédito, vamos listar os principais pontos a serem avaliados na hora de escolher uma instituição. Assim, se você já sabe tudo sobre a operação, pode escolher o melhor banco para transferência de dívida. 

Custo Efetivo Total

Na hora de fazer a portabilidade de crédito, muitas pessoas são atraídas pela taxa de juros oferecida pelas instituições, como se esse fosse o único valor que compusesse a quantia que o consumidor paga ao banco na quitação da dívida. Inclusive, evidenciar a taxa de juros é uma tática muito utilizada pelas instituições na hora de vender seus produtos de crédito.

Entretanto, o Custo Efetivo Total (CET) de um crédito tomado é composto por outras taxas além da taxa de juros. O CET é exatamente isso: o valor final e real que o consumidor vai pagar pelo crédito solicitado. Além dos juros, são somados também encargos, tributos, eventuais seguros e taxas de serviço da instituição financeira… enfim, tudo que o banco vai cobrar de você até o final da dívida.

Informar o CET de uma operação de crédito é obrigação da instituição financeira. Assim, quando você estiver fazendo a simulação de portabilidade de crédito, pergunte ao banco qual o Custo Efetivo Total da operação. Depois, compare o valor com o saldo devedor da quitação antecipada da dívida no banco atual. 

Faça essa comparação com as simulações nas diferentes instituições pesquisadas. O CET mais atrativo em relação ao saldo devedor é um bom indicativo de que aquele é o melhor banco para portabilidade de crédito na sua situação. 

Ou seja, não compare apenas as taxas de juros dos bancos pesquisados com a taxa de juros do banco que detém a sua dívida atualmente. Essa análise não vai te mostrar efetivamente que uma dívida é mais barata ou mais cara que a outra. 

Cláusulas contratuais 

Pode parecer estranho, mas certas condições contratuais podem tornar um banco melhor do que o outro para além do CET da operação. Isso porque, outros serviços e benefícios podem ser incluídos no novo contrato. É claro que isso pode ter um custo a mais. Então, é importante verificar se as cláusulas são interessantes ou não para você. 

É o caso, por exemplo, de novos valores de crédito ofertados junto à transferência da dívida antiga. Alguns bancos chamam isso de “troco” e iremos explicar em mais detalhes a seguir. De qualquer forma, você deve ficar atento ao contrato, pois, como esclarece o Banco Central do Brasil (BCB), “o valor do novo contrato não pode ser superior ao saldo devedor para quitação do contrato origina”. 

O que é portabilidade de crédito?

Agora que já adiantamos os dois pontos principais que você deve observar na hora de decidir qual o melhor banco para portabilidade de crédito, vamos dar alguns passos atrás e entender um pouco mais a fundo o que é essa operação. Isso vai ajudar àquelas pessoas que ainda não sabem muito sobre portabilidade, mas que estão buscando uma forma de trocar uma dívida mais cara por uma mais barata. 

Sim, você pode transferir uma dívida de um banco para o outro, não sendo obrigado a seguir pagando taxas de juros desvantajosas até o final das parcelas. Na prática, o que acontece é que um novo banco compra a sua dívida com o banco atual. 

Isso é possível por meio da portabilidade de crédito, uma operação regulamentada pelo Banco Central do Brasil cujo objetivo principal é criar uma mecanismo para que o consumidor busque condições mais atrativas para finalizar uma operação de crédito que já está transcorrendo. 

Um estudo sobre a evolução da portabilidade de crédito no Brasil, publicado pelo BCB, destaca que esse mecanismo também atua como um estímulo importante para a concorrência entre as instituições financeiras, que podem tentar manter clientes revendo as condições ofertadas ou trazer novos clientes fazendo uma proposta mais interessante que a do banco detentor da dívida. 

A concorrência é de certa forma evidenciada por esse mesmo estudo. Seus dados apontam que o Brasil registrou cerca de 6,3 milhões de solicitações de portabilidade de crédito em 2020. Dessas, 62% realmente aconteceram (ou seja, o cliente transferiu sua dívida de um banco para outro) e outros 13% não foram para frente depois que o banco atual fez negociações com o consumidor. 

A retenção do cliente pode indicar que a negociação de dívida resultou em melhores condições. Por isso, por aqui, sempre indicamos que você converse com o banco assim que perceber que as taxas de juros são pesadas.  

Como funciona a portabilidade de crédito?

Um dos pontos principais para escolher o melhor banco para portabilidade de crédito é entender como essa operação funciona. E não é nada complicado, mas antes precisamos saber o que significam dois termos: instituição de origem e instituição proponente. 

O primeiro diz respeito ao banco detentor da dívida atual, ou seja, aquele para o qual você pediu o crédito inicialmente. O segundo é o banco para o qual você deseja transferir a dívida. 

Também é interessante saber da existência da Câmara Interbancária de Pagamentos (CIP), uma sociedade civil que faz parte do BCB e que tem o objetivo de dar mais transparência e segurança às transações financeiras entre bancos.

Documento Descritivo de Crédito

Tudo começa quando você solicita para a instituição de origem o saldo devedor, conhecido formalmente como Documento Descritivo de Crédito (DDC). Seu banco é obrigado a repassar-lhe essa informação. Caso tenha problemas com a liberação do documento, você pode falar com a ouvidoria da instituição e registrar uma reclamação no Banco Central do Brasil. 

Segundo o site do BCB, o DDC deve conter pelo menos as seguintes informações:

• número do contrato;
• saldo devedor atualizado;
• demonstrativo da evolução do saldo devedor;
• modalidade de crédito;
• taxa de juros anual, nominal e efetiva;
• prazo total e remanescente;
• sistema de pagamento;
• valor de cada prestação, especificando o valor do principal e dos encargos; e
• data do último vencimento da operação.

Escolha da instituição proponente

Com essas informações, você pode começar a fazer simulações de taxas de juros para encontrar o melhor banco para portabilidade de crédito. Depois de escolher a instituição proponente e ser aprovado em sua análise de crédito, a mesma vai dar início ao procedimento de portabilidade. É aí que entra a Câmara Interbancária de Pagamentos. 

Como explicado pelo BCB, a instituição proponente dá entrada no registro de pedido de portabilidade da CIP. Imediatamente, a instituição de origem (aquele que detém a dívida atualmente) recebe  o pedido de portabilidade. 

Renegociação do contrato ou efetivação da portabilidade

Dali para frente, ela tem até cinco dias úteis  para entrar em contato com você e fazer uma proposta de renegociação do seu contrato ou para repassar à instituição proponente as informações que ela vai precisar para finalizar o contrato de portabilidade. 

Caso aceite a nova proposta da instituição de origem, você vai formalizar que seguirá no mesmo banco. A instituição de origem deve sinalizar no sistema da CIP que a portabilidade vai ser interrompida. 

Por outro lado, se você decidir seguir a transferência e mudar a dívida para a instituição proponente, será preciso assinar o contrato com o novo banco. Atenção! O Banco Central do Brasil deixa claro e relembra em sua página sobre portabilidade de crédito que o valor deste contrato precisa ser menor que o saldo devedor. 

O BCB também alerta que “o número de parcelas do novo contrato não pode ser superior ao prazo remanescente do contrato de origem, exceto quando a portabilidade for para uma modalidade de crédito diferente da contratada na instituição de origem.”

Pagamento e transferência da dívida

Com tudo assinado, caberá à instituição proponente transferir para a instituição de origem o valor equivalente ao saldo devedor. Esse pagamento ocorre por meio de uma Transferência Eletrônica Disponível (TED) e configura a liquidação antecipada da dívida.

Por sua vez, a instituição de origem vai ter um prazo de até dois dias úteis para sinalizar que recebeu a TED. Depois da confirmação, ela tem mais dois dias úteis para enviar um comprovante da liquidação da operação original e conclusão da portabilidade para a instituição proponente. 

Finalizado todos esses passos, sua dívida está oficialmente transferida ao novo banco que você considerou o melhor banco para portabilidade de crédito. 

Os três principais tipos de portabilidade de crédito

Agora que você já sabe o que é e entende como funciona a portabilidade de crédito, vamos conhecer três dos principais tipos de portabilidade de crédito. Já adiantamos que a portabilidade de salário não está listada aqui, porque essa não é uma forma de solicitar crédito. Mais ao final do artigo, explicamos a diferença. 

Portabilidade de empréstimo pessoal sem garantia

Essa portabilidade é voltada para pessoas que contrataram um empréstimo pessoal sem garantia e desejam transferi-lo para outra instituição. O mecanismo de funcionamento é o mesmo explicado acima e pode ser interessante, porque essa modalidade de crédito é conhecida por ter uma das taxas de juros mais altas do mercado. 

Portabilidade de crédito consignado

Na portabilidade do crédito consignado, você vai precisar encontrar uma instituição proponente que tenha convênio com a entidade responsável por pagar seu salário ou benefício de pensão e/ou aposentadoria. Isso porque a forma de pagamento da parcela continuará sendo o desconto na folha de pagamento após a transferência da dívida. 

Portabilidade de crédito imobiliário

Já na portabilidade de crédito o ponto de atenção é com as eventuais taxas de avaliação do imóvel que o banco proponente pode cobrar. Também é preciso levar em conta eventuais taxas de cartório. Fora isso, o mecanismo de funcionamento de transferência da dívida é bem similar às demais modalidades de portabilidade de crédito.  

Portabilidade de salário

Aqui vamos listar a portabilidade de salário, mas já deixamos claro que ela não é um tipo de portabilidade de crédito. Trazemos ela, porque esse serviço é muito confundido com produtos de crédito como a transferência de dívida. E, na verdade, a portabilidade de salário não é uma operação de crédito. 

Como o Banco Central do Brasil explica, a portabilidade salarial é a “transferência automática e sem ônus dos recursos creditados pelo empregador na conta-salário para uma conta de depósitos à vista, uma conta de poupança ou para uma conta de pagamento pré-paga de sua titularidade, na mesma ou em outra instituição”.

Ou seja, a portabilidade salarial é, basicamente, a transferência automática do seu salário líquido para a conta de sua escolha no dia em que ele é pago. Isso costuma acontecer quando o trabalhador abre uma conta salário apenas para receber o pagamento no banco de escolha da empresa. Depois, ele usa a portabilidade para levar o valor ao banco de sua escolha. 

O que é portabilidade de crédito com troco? 

Antes de tudo, é preciso deixar muito claro que você não tem direito a receber um dinheiro que sobra ou de “troco” em uma portabilidade de crédito. Instituições que te induzem a pensar que existe um dinheiro sobrando não estão sendo claras com você e podem ser riscadas da lista de melhor banco para portabilidade de crédito.

Sendo claro, não tem problema. Aí caberá a você analisar se contratar mais crédito é necessário, possível e a melhor opção para a sua saúde financeira. 

Essa prática conhecida como “troco” na portabilidade de crédito nada mais é que a contratação de um novo crédito junto da transferência da dívida antiga. Ou seja, você também vai pagar por esse “troco”. E junto vai tudo o que compõe um novo empréstimo: taxa de juros, CET, prazo de pagamento etc. 

Ou seja, duas dívidas em um contrato só. Por exemplo, pode ser que a instituição proponente compre sua dívida de valor X e te ofereça mais um valor Y a ser liberado na sua conta. Esse valor Y é o troco, mas ele será cobrado de você no novo contrato, incidindo juros normalmente. 

O que acontece é o refinanciamento da sua dívida antiga e a contratação de um novo crédito. E nem sempre isso será vantajoso. Afinal, se você está fazendo transferência de dívida, sua saúde financeira pode estar passando por um momento delicado. Nessa hora é importante avaliar muito bem se a contração de uma outra dívida é a melhor decisão. 

Quais os bancos que estão fazendo portabilidade?

Atualmente, a maioria dos bancos oferece portabilidade de crédito. Alguns, aceitam apenas modalidades específicas como portabilidade de crédito consignado e financiamento imobiliário. Para citar alguns bancos que fazem portabilidade de crédito temos: 

• Bradesco
• Banco do Brasil 
• Itaú
• Santander
• Caixa Econômica Federal
• Banco Cetelem
• Banco Inter
• Sicredi

Além dos bancos tradicionais, há também outras opções no mercado. Aqui na CashMe, por exemplo, fazemos a portabilidade de crédito para os nossos clientes de maneira 100% online, com menos burocracia e mais segurança. 

Nós usamos a tecnologia para oferecer serviços financeiros de forma mais facilitada, priorizando o atendimento online em detrimento do atendimento presencial.

Qual banco tem a menor taxa de juros para portabilidade de crédito?

Você pode fazer simulações nessas instituições para verificar quais delas têm condições mais atrativas. Inclusive, esse é o melhor caminho para descobrir qual banco tem a menor taxa de juros para portabilidade de crédito. Isso porque, assim como na questão sobre qual o melhor banco para portabilidade de crédito, no caso da taxa de juros tudo vai depender do perfil do cliente.

Os bancos até possuem uma média da taxa de juros, entretanto, a condição final ofertada no CET leva em consideração análise de crédito e perfil do consumidor. Ou seja, um mesmo banco pode oferecer uma taxa de juros para você e uma diferente para um amigo seu. Lembrando também que o banco não é obrigado a conceder crédito ou comprar sua dívida, podendo estabelecer seus próprios critérios de análise.

O que precisa para fazer portabilidade de crédito?

Decidiu que quer fazer a portabilidade de crédito? A primeira coisa que você vai precisar é do Documento Descritivo de Crédito. Com ele em mãos, você pode buscar bancos e verificar quais deles aceitam comprar sua dívida, podendo analisar com calma a proposta de cada um. Então, basicamente, para começar é preciso saber qual o seu saldo devedor e escolher uma instituição proponente. 

Ao escolher o banco para o qual você deseja transferir sua dívida, é muito provável que a instituição peça informações pessoais para abrir seu cadastro (caso ainda não tenha), elaborar contrato etc. Você também vai passar por uma avaliação de crédito como passaria ao solicitar um empréstimo. Nesse caso, para fazer portabilidade de crédito será preciso apresentar documentos como:

• Documento de identidade (RG, CNH, Carteira de Trabalho etc)
• Comprovante de residência
• Comprovante de renda 
• CPF

Como vimos, dali para frente, o andamento do trâmite é de responsabilidade da instituição de origem, da instituição proponente e da Câmara Interbancária de Pagamentos. Eventualmente, o banco proponente pode pedir informações para você caso a transferência seja consolidada. 

Ao final, você vai precisar assinar o novo contrato, seja de renegociação com a instituição de origem, seja de portabilidade de crédito com a instituição proponente.

Existe portabilidade de crédito online?

Esse trâmite todo pode ser feito pela internet, pois alguns bancos já oferecem a portabilidade de crédito online. A maioria dedica páginas em seus sites para que você possa, pelo menos, iniciar o processo de solicitação da operação pela internet. Pode ser que, em alguma etapa da transferência da dívida, o banco solicite um atendimento presencial. 

Quais as vantagens da portabilidade de crédito?

Depois de saber tudo sobre transferência de dívida, é normal se questionar se a portabilidade de crédito vale a pena. O que vai determinar isso, assim como qual o melhor banco para portabilidade de crédito, é a particularidade da sua situação financeira. Para algumas pessoas, seguir com a dívida será a melhor opção. Para outras, fazer a transferência é mais vantajoso. 

Para não deixar a resposta em aberto, vamos listar algumas vantagens da portabilidade de crédito. Você pode levá-las em consideração na hora de analisar sua situação financeira e decidir se vale a pena transferir a  dívida para outro banco. Mas lembre-se, não deixe de fazer uma boa pesquisa, avaliar o CET, ler as cláusulas do contrato e verificar como está seu orçamento.

O ponto principal é a possibilidade de trocar uma dívida maior por uma dívida menor. Isso porque, como ressaltamos, uma das regras da portabilidade é que o valor do novo contrato precisa ser menor que o saldo devedor do contrato com a instituição de origem. Então, se você optar por uma portabilidade sem troco, você poderá pagar um CET menor em uma dívida que já está em curso. 

Uma outra vantagem muito interessante da portabilidade de crédito é que ela é uma forma de você evitar ficar inadimplente e com nome sujo. Ao perceber que as parcelas de uma dívida contratada estão ficando muito pesadas no seu orçamento, você já pode procurar instituições que estejam dispostas a oferecer um Custo Efetivo Total e parcelas que estejam dentro da sua capacidade de pagamento. 

Por fim, podemos citar a flexibilidade como uma vantagem da operação. A portabilidade de crédito foi uma mecanismo que deu mais liberdade ao consumidor, que, agora, não precisa mais ficar conformado com as condições acordadas anteriormente com uma instituição, podendo buscar outra que seja mais atraente para ele. 

Conclusão

Portabilidade de crédito é um mecanismo regulado pelo Banco Central do Brasil e permite transferir uma dívida da instituição de origem (na qual inicialmente o consumidor pediu crédito) para uma instituição proponente (aquela que aceita “comprar” a dívida do banco atual). Ou seja, em resumo, acontece uma transferência de dívidas de um banco a outro. 

Para isso, o banco proponente quita o saldo devedor com o banco de origem. A partir dali, a sua dívida passa a ser com ele. Um detalhe importante é o fato do novo contrato não poder ser maior do que o saldo devedor do contrato anterior. Isso faz com que as instituições financeiras criem um ambiente saudável de competição, sendo vantajoso para o consumidor, que pode receber ofertas de CETs mais interessantes.

É nesse momento de avaliar quais ofertas são mais atrativas quando comparadas às condições da instituição de origem que você vai conseguir definir qual o melhor banco para portabilidade de crédito. Como as propostas feitas pelas instituições vão variar de acordo com o perfil financeiro do cliente, é impossível determinar um banco que seja o melhor para todos os consumidores que buscam fazer transferência de dívida.  

Se você está em dúvida sobre bancos que fazem portabilidade de crédito, fique tranquilo, pois, hoje em dia, a maioria deles oferece a transferência de dívida. Também é possível encontrar esse serviço junto a fintechs. Entretanto, cabe lembrar que, por mais que eles ofereçam a operação, você vai precisar passar por uma análise de crédito para verificar se a portabilidade de crédito está disponível para o seu perfil.

Não encontrou o melhor banco para portabilidade de crédito? Converse com a CashMe e veja se um crédito com garantia de imóvel traz todas as vantagens que você precisa. Converse agora mesmo com um de nossos consultores e descubra!