6 tipos de empréstimo: qual é o melhor e como conseguir?

Os principais tipos de empréstimo oferecidos aos brasileiros são cartão de crédito, empréstimo pessoal sem garantia, empréstimo consignado, empréstimo com garantia de imóvel ou veículo e cheque especial. Entender as especificidades de cada modalidade é essencial na hora de escolher o melhor empréstimo para você. 

O empréstimo desempenha um papel importante em nossa vida financeira. Pagar dívidas trocando juros maiores por juros menores, custear emergências de saúde, realizar o sonho de empreender, reformar ou viajar. 

São várias as situações que essa modalidade de crédito apoia e, para cada situação, você vai encontrar um tipo de empréstimo ideal. 

6 tipos de empréstimo

Para optar por aquele que melhor se encaixa na sua situação, neste artigo, vamos apresentar os principais empréstimos oferecidos no mercado brasileiro. 

Alguns vão ser ideais para quem pode colocar como garantia salários, benefícios do governo ou mesmo bens como imóveis e veículos próprios. 

Já outros, apesar de taxas mais altas, vão atender pessoas que buscam crédito rápido e uma quantia menor de dinheiro. 

Aprenda as principais características dos tipos de empréstimo e, depois, analise quais são as vantagens e desvantagens delas de acordo com a sua situação financeira. 

E uma dica: leia nosso conteúdo completo sobre como conseguir um empréstimo para potencializar as suas chances de obter o crédito.

Cartão de crédito

Muitas pessoas não lembram, mas o cartão de crédito é também um tipo de empréstimo. Sua principal característica é o limite pré-determinado e a isenção de juros caso você pague no prazo o valor total da fatura do mês.

O próprio Banco Central do Brasil define essa modalidade como um meio de pagamento e também um instrumento de crédito pós-pago. 

Alerta! Use sempre o cartão de crédito de forma consciente. 

O aviso é válido, pois o limite do cartão pode dar a falsa sensação de que contamos com aquele valor no nosso orçamento financeiro e que, portanto, podemos usá-lo para pagar nossos gastos. 

Porém, nesse caso, estamos usando o crédito do emissor do cartão e, como em todo empréstimo, deveremos pagar depois. 

Os prazos de pagamento e taxas de juros em caso de atraso vão depender de cada cartão, mas estão estipulados no contrato assinado entre você e o emissor. Por isso, na hora de escolher o seu, analise bem as condições de juros e multas. 

Outra característica do cartão de crédito é a anuidade, um valor fechado cobrado para custear, por exemplo, taxas de administração e manutenção. 

Não são todos os tipos de cartão de crédito que cobram anuidade e, hoje em dia, é fácil encontrar opções isentas da cobrança.    

Para fazer um cartão de crédito não é preciso ser cliente de um banco, até porque, lojas e supermercados já oferecem esse produto. Porém, assim como em outros tipos de empréstimo, a concessão está sujeita a análise de crédito. 

Cheque especial

O cheque especial está bem presente na vida dos brasileiros é um dos tipos de empréstimos mais rápidos e fáceis de serem contratados. Isso porque, para quem já tem o produto pré-aprovado, basta aceitar a oferta do banco ou ativá-lo pelo internet banking da sua conta corrente. 

Algumas instituições já disponibilizam o cheque especial no momento da abertura da conta e vão aumentando o valor conforme o relacionamento se aprofunda.

Com o cheque especial liberado, qualquer débito em conta que ultrapassar o seu saldo bancário já vai descontar automaticamente do valor do seu cheque especial. É o conhecido “entrar no limite” ou “usar o limite”. 

A depender das condições do contrato do seu cheque especial, a incidência de juros pode começar a contar a partir de um dia, dentro de uma semana, etc. 

A contagem dos juros para apenas no momento em que você paga o valor usado, ação também conhecida pela expressão “cobrir o limite”. 

Viu como a liberação do cheque especial é facilitada? E isso pode estimular o uso do empréstimo. Muitas pessoas acabam recorrendo a ele em situações de emergência pelo acesso rápido ao crédito.

Porém é preciso ficar muito atento caso você utilize o valor, pois o cheque especial tem uma das taxas de juros mais altas do mercado.

Exemplo de uso do cheque especial:

Veja um exemplo do cheque especial. Imagine que você tem o limite pré-aprovado de R$ 300 reais e que o saldo da sua conta corrente é de R$ 100. Somado ao cheque especial e o saldo, temos R$ 400. 

Nesse dia, você realiza uma compra no débito de R$ 150. Como o saldo da sua conta é de apenas R$ 100, o banco vai usar R$ 50 do seu cheque especial para pagar o restante da compra. Ou seja, você utilizou R$ 50 do seu limite, restando ainda R$ 250 do seu cheque especial. 

Até que ele seja pago, vão incidir juros sobre os R$ 50. Caso você receba alguma transferência ou depósito, o limite utilizado vai ser abatido do valor. Então, qualquer dinheiro que caia na sua conta vai primeiro para cobrir/saldar o cheque especial. 

Por exemplo, se você recebe uma transferência de R$ 100, R$ 50 cobrirão o limite, deixando de incidir juros, e os outros R$ 50 ficam de saldo em sua conta corrente.  

Empréstimo pessoal sem garantia

Outro tipo de empréstimo muito conhecido e facilmente encontrado no mercado é o crédito pessoal sem garantia, que costuma ser chamado de “empréstimo pessoal”. Como o nome já diz, o contrato não envolve a alienação ou consignação de nenhum bem. 

Dessa forma, toda avaliação financeira se baseia no seu perfil financeiro e relacionamento com a instituição. Ou seja: a quantia de dinheiro e taxas de juros ofertadas vai depender da análise de crédito. 

Uma pessoa com CPF regularizado, score de crédito alto e boa renda tem mais chances de conseguir um crédito maior e melhores condições de juros. 

Já pessoas negativadas ou com um score de crédito baixo podem encontrar dificuldade na hora de solicitar o empréstimo pessoal.  

Justamente por não envolver garantias para além do perfil financeiro, esse tipo de crédito costuma ter taxas menos atraentes se comparado a modalidades com garantia, como veremos mais à frente.

Por outro lado, a solicitação do empréstimo pessoal sem garantia é relativamente simples e rápida, por envolver apenas a análise do seu perfil. 

O processo tende a ser ainda mais rápido quando é feito junto a uma instituição financeira com a qual você já tenha algum relacionamento. Algumas, inclusive, mantêm um valor pré-aprovado, facilitando a obtenção de empréstimo rápido. 

Empréstimo com garantia de imóvel

Ainda que o empréstimo com garantia de imóvel não trabalhe com crédito pré-aprovado, a modalidade tem um processo de solicitação relativamente fácil e rápido. Nela, você coloca seu imóvel próprio como garantia de pagamento. 

Isso dá mais confiança à instituição financeira de que o dinheiro emprestado será devolvido. Com isso, ela pode oferecer taxas de juros mais baixas e prazos para pagamentos mais longos, que são as duas principais características e vantagens do empréstimo com garantia de imóvel.

Outra característica dessa modalidade é que o valor do crédito vai depender do valor de avaliação do imóvel em questão. 

Na CashMe, por exemplo, você pode conseguir até 60% do valor de avaliação do seu imóvel, sendo o crédito mínimo de R$ 50 mil e o máximo de R$ 15 milhões. 

O alto valor de crédito faz com que ele seja um dos tipos de empréstimo mais procurados por quem precisa de dinheiro rápido, mas em quantidades maiores e com juros menores. 

Isso tudo sem precisar vender o seu bem. A garantia se dá por meio de um contrato de alienação fiduciária. A propriedade do imóvel passa para a instituição credora, mas você segue com a posse. 

Ou seja: pode continuar usando seu bem normalmente para morar, alugar, reformar ou abrigar o seu negócio. A modalidade é também uma forma de fazer empréstimo com garantia de terreno, mas, antes, é preciso verificar se a instituição financeira escolhida aceita esse tipo de bem.

A solicitação do empréstimo com garantia envolve uma análise do seu perfil financeiro e uma avaliação física e jurídica do imóvel. Na CashMe, esse processo é agilizado por especialistas e atendimento 100% online. 

Além dessa nomenclatura, o crédito também é conhecido como refinanciamento de imóvel ou home equity. 

Empréstimo consignado

Um tipo de empréstimo que não tem ‘garantia’ no nome, mas que traz vantagens semelhantes é o empréstimo consignado. Sua característica principal é o fato das parcelas serem descontadas automaticamente do seu salário ou aposentadoria. 

O desconto automático é, de certa forma, uma garantia de que a instituição financeira vai receber todo mês o valor da parcela do empréstimo. Com o risco de inadimplência baixo, ela pode oferecer boas taxas de juros. 

Porém, o valor da parcela do empréstimo não pode ser maior do que 30% do salário ou benefício. Essa característica do consignado pode ser desvantajosa para quem procura empréstimo com juros baixos, mas com um maior valor de crédito. 

Esse “limite” de 30% é conhecido como margem consignável. Ou seja: a porção do seu salário que pode ser comprometida com o empréstimo. 

Outro ponto que pode ser uma desvantagem é o fato desse empréstimo ter como pré-requisito ser trabalhador assalariado de carteira assinada, servidor público, aposentado ou pensionista do INSS. 

Caso queira fazer o empréstimo consignado, é preciso encontrar uma instituição financeira conveniada com a instituição/empresa que paga o seu salário ou benefício. 

Empréstimo com garantia de veículo

Funcionando de forma semelhante ao refinanciamento de imóvel, temos o empréstimo com garantia de veículo. Nele, o bem também fica em alienação fiduciária e você pode seguir usando-o normalmente, ficando restringida a venda. 

A depender das regras da instituição financeira, pode ser usado como garantia carros de passeio, moto e outros tipos de veículos. Não tão baixas como no home equity, mas as taxas de juros também tendem a ser menores também nesta modalidade. 

Já o valor do crédito não é tão grande quanto no empréstimo com garantia de imóvel, dependendo também do valor de avaliação do veículo. 

Para fazer o empréstimo com garantia de veículo, você também vai precisar passar por uma análise financeira. Esse é mais um dos tipos de empréstimo no qual o bem também passa por avaliação física e jurídica.  

Conclusão

Percebeu como existem diferentes tipos de empréstimo? Estudar a característica de cada um deles ajudará você a encontrar a melhor opção para a sua situação financeira. 

Neste artigo, vimos modalidades com e sem garantia, com um processo de solicitação mais rápido e até algumas que podem render um crédito maior com taxa de juros menor.