Tabela SAC: o que é e quando escolher  

Antes da contratação de um empréstimo ou financiamento, é muito importante avaliar com cuidado todos os detalhes de pagamento, taxas, prazos e o custo real desse crédito, não só para ter a certeza de que ele cabe no seu bolso, mas até para garantir uma forma de reduzir o impacto dos juros. Afinal, na prática, isso define se uma determinada proposta faz sentido para o seu momento ou não. 

Para fazer essa avaliação, é preciso entender um dos aspectos mais importantes na quitação: a amortização de dívidas. Amortizar significa pagar uma dívida aos poucos, em parcelas mensais. Cada parcela inclui uma parte do valor que você pegou emprestado e as taxas acordadas no contrato. 

Estes são os dois principais sistemas de amortização de dívidas: Tabela SAC e Tabela Price. A seguir, falaremos sobre o primeiro deles, quais os benefícios, como calcular e quando é o melhor momento para optar por ele. Aproveite a leitura! 

O que é Tabela SAC? 

As parcelas pagas em um financiamento incluem a amortização da dívida e os juros, que são calculados sobre o valor restante da dívida. Na Tabela SAC, ou Sistema de Amortização Constante, especificamente, o valor pago mensalmente de amortização é constante. Por conta disso, o saldo da dívida diminui com o tempo, e os juros também ficam menores a cada parcela. 

Se comparada à Price, a Tabela SAC faz com que você gaste menos para pagar juros e, por consequência, economize mais, ainda que precise desembolsar uma quantia maior nas primeiras prestações. 

Como calcular juros e parcelas com base na Tabela SAC? 

Na Tabela SAC, as parcelas variam mês a mês: começam mais altas e vão diminuindo conforme o pagamento da dívida. Para que você possa entender como essa tabela funciona na prática, confira o exemplo a seguir: 

Vamos supor que você precisa de capital de giro para alavancar o seu negócio. Durante a pesquisa por opções, você encontrou o Home Equity, modalidade de crédito com taxas de juros atrativas e condições que se encaixam exatamente no seu orçamento. 

Com isso, você conseguiu R$150 mil, com uma taxa de juros de 20% ao ano (ou 1,53% ao mês) e pagamento em 48 meses. Na escolha da Tabela SAC, suas parcelas serão variáveis, pois apenas a amortização é constante — nesse caso, será de R$3.125 mensais, pois são os R$150 mil divididos em 48 meses. 

Para o primeiro mês, já aplicando os juros no montante inicial, temos:  

• R$150.000 é o valor da amortização;  

• R$2.296,42 é o valor dos juros (20% ao ano).  

Isso significa que a primeira parcela da dívida será o valor da amortização mais os juros, isto é, R$3.125 + R$2.296,42 = R$5.421,42. A tabela abaixo mostra a composição das 5 primeiras parcelas.  

Mês	Parcela Tabela SAC	Juros	Amortização	Saldo devedor
1	R$ 5.421,42	R$ 2.296,42	R$ 3.125,00	R$ 146.875
2	R$ 5.373,58	R$ 2.248,58	R$ 3.125,00	R$ 143.750
3	R$ 5.325,74	R$ 2.200,74	R$ 3.125,00	R$ 140.625
4	R$ 5.277,89	R$ 2.152,89	R$ 3.125,00	R$ 137.500
5	R$ 5.230,05	R$ 2.105,05	R$ 3.125,00	R$ 134.375

Como você pode notar, o valor amortizado mensalmente permanece o mesmo — R$3.125 — e a taxa de juros vai caindo conforme os meses, já que ela incide sobre um saldo devedor cada vez menor. Com essas condições, o valor total da quitação desse crédito fica em R$184.871,31. 

Aqui, vale lembrar que cada instituição apresenta políticas próprias e, com isso, as condições de pagamento e os juros podem variar bastante. Além disso, podem ser cobrados outros encargos, como taxas administrativas e seguros. Então, ao buscar pela oferta de crédito que mais faz sentido com o que você busca, tenha em mente que as propostas podem ser muito diferentes entre si. 

Uma dica é buscar por uma instituição que consiga personalizar seu empréstimo ou seu financiamento de acordo com o seu momento de vida e saúde financeira. Na CashMe, nós nos preocupamos em equilibrar seu orçamento familiar com a realização dos seus sonhos, com uma equipe dedicada a responder suas dúvidas e a encontrar propostas que melhor se encaixam no seu momento. 

Quais as principais vantagens em escolher a Tabela SAC? 

O principal benefício em optar pela Tabela SAC é que o valor para quitar a dívida tende a ser mais baixo em comparação à Tabela Price, pois as taxas de juros incidem em um valor cada vez menor com o passar dos meses. 

Mesmo sem previsibilidade no pagamento, outra vantagem em escolher o SAC são as parcelas decrescentes, ou seja, mesmo gastando mais no início, você pode ter a tranquilidade de que as prestações ficarão cada vez mais baixas no futuro, o que pode ser um ponto positivo em caso de imprevistos. 

Como economizar no pagamento das parcelas na SAC? 

Uma forma de economizar ainda mais durante a quitação da dívida é fazer uma amortização extraordinária. Nada mais é do que antecipar o pagamento de um valor e assim obter descontos vantajosos no custo final do crédito. É uma opção tanto na Tabela Price quanto na SAC. 

Existem duas formas de antecipação: amortizar prazo ou prestação. A seguir, você pode ver a diferença entre elas: 

• Para amortizar o prazo, o pagamento extraordinário tem foco em reduzir o tempo de contrato. Isso faz com que os juros acumulados ao longo do tempo também diminuam, trazendo uma economia considerável ao empréstimo.  

• Para amortizar as parcelas, a estratégia foca em reduzir o valor pago mensalmente. No entanto, o valor total da dívida pode não ser reduzido de forma tão significativa quanto no primeiro caso, já que o montante não sofre tanta redução.  

Cada um desses modos tem seus benefícios e, por isso, servem a objetivos distintos. Quando você amortiza o prazo, você tem a vantagem de diminuir o impacto dos juros e tende a economizar; ao optar por amortizar a parcela, você tem prestações menores e, caso precise reorganizar o orçamento mensal, essa é uma excelente escolha. 

Lembre-se de considerar todo o período do pagamento da dívida para escolher como fazer a amortização extraordinária, não apenas o seu momento atual, isso garante menos imprevistos e pode trazer mais tranquilidade para quitar seus débitos. 

Como saber se a Tabela SAC é a melhor opção?  

Para entender se a Tabela SAC se adequa ao que você precisa, é importante ter em mente as principais diferenças entre ela e o outro modelo de amortização, chamado Tabela Price. Diferente do SAC, o sistema Price prevê o pagamento de parcelas constantes durante todo o período de quitação. 

O que muda nesse modelo é a composição de cada parcela: no início, ela é constituída, em sua maior parte, pelos juros; conforme o contrato vai se aproximando do fim, a prestação é composta majoritariamente pela amortização em si. 

De forma resumida, as diferenças entre os modelos são: 

• SAC: amortização constante, parcelas decrescentes e menor impacto dos juros, 

• Price: parcelas constantes, juros decrescentes e maior previsibilidade. 

Como você pode ver, ambos possuem pontos positivos. O que fará diferença na hora de escolher uma tabela para quitar seu empréstimo ou seu financiamento é o momento em que você está, veja: 

• Possuir maior capacidade de pagamento nas parcelas iniciais pode ser um fator decisivo para optar pela Tabela SAC, já que é necessário um comprometimento de renda maior e é um dos critérios impactam na aprovação de crédito.  

• Ter um bom perfil de crédito, com score alto, tende a disponibilizar taxas de juros menores e condições de pagamento relativamente melhores. 

• Ter uma reserva de emergência para eventuais contratempos pode garantir maior estabilidade no pagamento e, com isso, diminuir o risco de inadimplência. 

• Entender fatores externos, como alta da inflação e até recessões, pandemias etc. pode ajudar a compreender a sua aversão a riscos e instabilidades. Isso ajuda na hora de optar por propostas que podem sofrer com volatilidade, como crédito com taxa de juros atrelada a índices. 

Com essas informações em mãos, é possível tomar uma decisão que faça mais sentido não apenas com o seu perfil, mas com o seu futuro; afinal, precisamos considerar todo o período do pagamento da dívida. 

Para as pessoas que preferem previsibilidade e constância no pagamento, o sistema Price é a opção mais indicada. Com ele também é possível ter parcelas menores; já para quem tem disponibilidade de pagar prestações iniciais maiores, a Tabela SAC é mais adequada, visto que pode trazer economia em relação à Price, por conta do impacto dos juros num saldo devedor que diminui de forma constante. 

Não se esqueça: entender não só como amortizar sua dívida, mas o processo de contratação de crédito como um todo é importante para garantir estabilidade nas suas finanças ao passo que realiza seus sonhos. Por isso, confira nossos conteúdos sobre custo efetivo total e análise de crédito, além de outros mais aqui no blog da CashMe.