Descubra os 10 principais tipos de crédito e quando usar cada um

Para quem busca um dinheiro extra, seja para equilibrar as contas ou realizar projetos, entender os diferentes tipos de crédito é essencial para tomar decisões financeiras mais seguras. Neste artigo, exploramos as onze principais modalidades de crédito e damos dicas sobre como e quando utilizá-las. 

O que é um crédito? 

Crédito é o valor que uma instituição financeira está disposta a emprestar a um indivíduo, com a expectativa de reembolso. Esse reembolso pode ser feito de forma parcelada ou à vista, geralmente acrescido de juros, que variam conforme o tipo de crédito e o perfil do cliente. Modalidades como cartão de crédito, por exemplo, aplicam juros apenas quando há atraso no pagamento, enquanto empréstimos pessoais cobram juros em todas as parcelas. 

Como funciona um crédito? 

Embora o processo possa variar conforme o tipo de crédito, o funcionamento geral envolve algumas etapas comuns: 

1. Solicitação do crédito: O cliente solicita o empréstimo junto à instituição financeira. 

2. Proposta de crédito: A instituição avalia o risco e envia uma proposta ao cliente. 

3. Análise do perfil: O histórico e a capacidade de pagamento do cliente são analisados. 

4. Contrato: Se aceito, é assinado um contrato com todos os detalhes da operação. 

5. Uso do valor: O dinheiro é liberado para uso. 

6. Reembolso: O cliente devolve o valor em parcelas, incluindo os juros. 

Quais os tipos de crédito no mercado? 

1. Cartão de crédito 

O cartão de crédito é a forma mais popular e prática de crédito, usado principalmente para compras do dia a dia. Ele oferece um limite recorrente, e os gastos são acumulados em uma fatura mensal. Caso o pagamento da fatura seja feito parcialmente, o restante é acrescido de juros. 

2. Pix parcelado 

O Pix parcelado permite realizar transferências instantâneas, parceladas em até 12 vezes, usando o limite do cartão de crédito. É ideal para quem precisa transferir valores maiores, mas não tem o saldo disponível de imediato. No entanto, essa opção vem com juros sobre as parcelas. 

3. Empréstimo pessoal 

O empréstimo pessoal é um crédito sem necessidade de garantia, disponível para quem precisa de dinheiro imediato. Devido à falta de garantias, as taxas de juros podem ser altas, mas as condições variam conforme a análise de crédito feita pelo banco. 

4. Empréstimo FGTS 

Conhecido também como Antecipação Saque-Aniversário, este tipo de crédito permite antecipar valores disponíveis no FGTS, com taxas mais baixas, já que o saldo no fundo serve como garantia. É uma boa opção para quem não quer comprometer sua renda mensal. 

5. Empréstimo consignado 

O crédito consignado é destinado a aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e funcionários de empresas conveniadas. As parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, o que garante taxas de juros mais baixas e prazos mais longos, de até 120 meses. 

6. Cartão de crédito consignado 

Semelhante ao empréstimo consignado, o cartão consignado desconta apenas o valor mínimo da fatura diretamente do salário ou benefício. Ele oferece vantagens como juros reduzidos e descontos em estabelecimentos, mas o saldo disponível deve ser usado com cuidado para evitar endividamento. 

7. Financiamento 

O financiamento é utilizado para a compra de bens de alto valor, como imóveis ou veículos. Nesse caso, o bem adquirido funciona como garantia, o que ajuda a reduzir as taxas de juros. Os prazos podem ser longos, chegando a até 35 anos em financiamentos imobiliários. 

8. Cheque especial 

O cheque especial é um limite adicional na conta corrente, disponível automaticamente. Apesar da conveniência, essa modalidade tem juros muito altos e deve ser usada com cautela, apenas para emergências. 

9. Consórcio 

O consórcio é uma forma de autofinanciamento, onde um grupo de pessoas contribui mensalmente para formar um fundo comum. Os participantes são sorteados para receber a carta de crédito ao longo do prazo do consórcio. Não há juros, mas é cobrada uma taxa administrativa. 

10. Crédito com garantia de imóvel (home equity) 

O home equity permite que você use seu imóvel como garantia para obter um empréstimo com juros mais baixos e prazos mais longos. É ideal para quem precisa de valores elevados, como para investimentos, reformas grandes ou para quitar dívidas com juros altos. 

Quando usar cada tipo de crédito? 

Cada modalidade de crédito atende diferentes necessidades: 

• Cartão de crédito: para compras cotidianas ou emergências controladas. Se possível, pague as faturas em dia para não incorrer juros. 

• Pix parcelado: para transferências urgentes com flexibilidade de pagamento. 

• Empréstimo pessoal: indicado para quem precisa de dinheiro rapidamente sem garantias e está disposto a pagar juros maiores. 

• Empréstimo FGTS: para quem tem saldo no fundo e deseja taxas baixas. 

• Empréstimo consignado: ideal para quem possui renda fixa, com taxas mais acessíveis. 

• Cartão de crédito consignado: ideal para quem deseja um cartão de crédito com juros mais baixos, descontando o valor mínimo da fatura diretamente do salário ou benefício. 

• Financiamento: adequado para aquisições de grande valor, como imóveis. 

• Consórcio: para compras futuras sem pressa, mas com custo menor que financiamento. 

• Cheque especial: apenas para situações emergenciais, devido aos juros altos. 

• Crédito com garantia de imóvel: para investimentos de valores altos como investimento em empresas, aquisições de bens, reforma de imóvel ou até mesmo reduzir os juros das dívidas mais caras. 

Quais os tipos de garantia do empréstimo? 

Existem duas principais formas de garantia: 

1. Garantia pessoal: onde outra pessoa assume a responsabilidade de pagamento em caso de inadimplência. 

2. Garantia real: onde bens, como imóveis ou veículos, são vinculados ao empréstimo, podendo ser apreendidos em caso de não pagamento. 

Qual o empréstimo ou tipo de crédito mais vantajoso? 

O tipo de crédito mais vantajoso depende da situação e do perfil de cada pessoa. No geral, o crédito consignado e o crédito com garantia de imóvel (Home Equity) possuem as taxas de juros mais baixas, tornando-os boas opções para quem busca menores custos. Importante reforçar que para esses casos, o crédito com garantia exige um bem como segurança, e o consignado depende de uma renda estável para os descontos em folha. 

Como escolher o tipo de crédito? 

Para escolher o tipo de crédito mais adequado, considere os seguintes fatores: 

• Finalidade do Crédito: defina se o crédito será usado para consumo, compra de bens de alto valor ou para necessidades emergenciais. 

• Taxa de Juros: compare as taxas de juros oferecidas e avalie o impacto das parcelas no seu orçamento. 

• Prazo de Pagamento: escolha um prazo que você possa honrar sem comprometer demais o orçamento mensal. 

• Garantias Exigidas: avalie as opções com e sem garantia, comparando suas taxas. 

• Flexibilidade: considere se o crédito oferece condições como portabilidade ou renegociação de dívida caso precise de flexibilidade futura. 

Perguntas frequentes 

Veja as dúvidas frequentes sobre as principais linhas de crédito do mercado.

O que é crédito rotativo no cartão de crédito?  

É o crédito gerado quando você paga menos que o valor total da fatura, sobre o qual incidem juros elevados. 

O crédito rotativo está associado a qual tipo de cartão? 

O crédito rotativo está associado ao cartão de crédito. Ele ocorre quando o pagamento da fatura é feito apenas parcialmente, e o saldo restante entra no rotativo, sobre o qual incidem juros. 

Qual a diferença entre crédito e débito? 

Crédito envolve o uso de dinheiro emprestado, que será pago no futuro com ou sem juros. Já o débito utiliza o saldo disponível na conta, sem gerar dívidas futuras. 

Qual é o tipo de crédito mais popular no Brasil? 

O cartão de crédito é um dos tipos de crédito mais populares no Brasil, devido à facilidade de acesso e à possibilidade de parcelamento das compras. O crédito consignado também é muito procurado, principalmente entre aposentados e funcionários públicos, por suas taxas de juros atrativas. 

Qual é o tipo de crédito mais barato?  

Em geral, o crédito consignado e o crédito com garantia possuem as menores taxas de juros. 

Posso pegar um crédito pessoal para comprar um carro?  

Sim, mas um financiamento pode ser mais vantajoso, pois as condições são específicas para compra de veículos. 

O que acontece se eu atrasar o pagamento de um crédito consignado?  

O valor da parcela é descontado diretamente da sua renda, então o risco de inadimplência é menor. No entanto, atrasos podem impactar outros pagamentos. 

Vale a pena pegar um financiamento longo para comprar uma casa?  

Depende do seu planejamento financeiro. Prazos longos podem ser vantajosos, mas aumentam os juros totais pagos. 

O crédito com garantia é seguro?  

É muito seguro. O risco de negociação e retomada de bem acontece somente quando existem recorrentes episódios de inadimplência. As taxas de retomada do bem são extremamente baixas, já que o objetivo da instituição financeira é negociar o reembolso em dinheiro, e não o seu bem. 

Como calcular o custo total de um financiamento?  

Considere a taxa de juros, o prazo e o valor das parcelas. Use simuladores para uma visão mais precisa. 

Quais fatores impactam a aprovação do crédito?  

Seu histórico de crédito, renda, garantia oferecida e tipo de crédito solicitado são os principais fatores.