Análise de crédito: como ter um score alto e mais acesso a produtos e serviços 

A análise de crédito é uma pesquisa feita pelas instituições financeiras para avaliar a sua capacidade de pagamento. Esta avaliação determina se uma pessoa ou uma empresa é uma boa candidata a receber um empréstimo e, caso seja, quais serão as condições oferecidas. 

Se você já pediu um empréstimo, ou solicitou um cartão de crédito, deve se lembrar desse processo, pois é bastante comum em transações financeiras. Para isso, existem entidades de proteção ao crédito que fazem uma análise de risco, olhando para o histórico de pagamento, dívidas, restrições relacionadas ao CPF, ou ao CNPJ, entre outros. 

Além disso, são avaliados também outras informações básicas para entender o momento em que a pessoa ou empresa se encontra e se será possível arcar com o pagamento das parcelas do empréstimo sem atraso ou dificuldades, já que o ideal é que elas comprometam até 30% do orçamento mensal. 

A análise de crédito varia conforme de uma entidade financeira para outra, pois cada uma tem a sua própria política; assim, o tomador do empréstimo pode ser aprovado em uma instituição e reprovado em outra. Portanto, para diminuir esse risco de reprovação, uma boa dica é melhorar o score — nota que avalia o histórico financeiro de consumidores e empresas —, para conseguir crédito mais facilmente e de valor mais alto e ter acesso a uma gama maior de produtos financeiros. 

Neste artigo, explicaremos tudo o que você precisa saber sobre a análise de crédito, como ela funciona e como consultar suas informações e seu score nas empresas de proteção ao crédito. Aproveite a leitura! 

O que é uma análise de crédito? 

Quando você faz um empréstimo, ou até quando quer aumentar o limite do cartão de crédito, precisa passar por uma avaliação que define o quão bom pagador você é, ou seja, se cumpre com suas obrigações financeiras. Essa análise mostra seu histórico de dívidas, pagamentos atuais e indica se você está apto ou não a receber o recurso financeiro e sob quais condições. 

Esse processo é uma etapa de segurança para ambas as partes: de um lado, é importante que você não comprometa o seu orçamento ao ter que arcar com uma dívida maior do que consegue pagar; por outro lado, as instituições minimizam o risco de perdas e prejuízos com inadimplência. 

Caso o crédito seja liberado, a análise ainda pode determinar outros pontos relevantes, como a taxa de juros. Isso porque ela está diretamente ligada ao risco de crédito e, desse modo, quanto melhor for o comportamento financeiro de alguém ou de uma empresa, mais chances de quitar as dívidas e, consequentemente, os juros tendem a ser menores. 

Como funciona a análise de crédito? 

Para fazer essa avaliação, as empresas utilizam informações básicas junto aos órgãos de proteção ao crédito, como o Serasa, SPC e Boa Vista. Assim, elas têm acesso a informações sobre histórico, restrições e o score de crédito. 

A análise de crédito normalmente segue as mesmas etapas de uma instituição para outra. Ainda assim, dependendo do caso, pode ter um passo a mais ou serão necessários outros documentos adicionais, como é o caso do empréstimo com garantia de imóvel. Veja aqui todas as fases da análise de crédito: 

1. Coleta de informações; 

2. Verificação de histórico de crédito; 

3. Comprometimento de renda; 

4. Análise de garantias, caso existam, 

5. Proposta. 

Uma dica é ter calma, atenção e reunir toda a documentação e informações necessárias para enviá-las de uma só vez. Isso porque as idas e vindas nesse processo podem atrasar a análise de crédito e impactar a aprovação. 

Aqui na CashMe, além das etapas mencionadas acima, você ainda conta com uma equipe de especialistas que fará uma entrevista no momento da análise, a fim de saber a finalidade do crédito e entender um pouco mais sobre seu momento financeiro atual. É essa consultoria que possibilita a liberação de um crédito saudável e personalizado para a sua necessidade 

O que as empresas avaliam em uma análise de crédito? 

No geral, a avaliação de crédito pode variar de uma instituição para outra, mas existem alguns critérios que são mais comumente usados: dados pessoais dos clientes, restrições ao nome e histórico financeiro. 

Dados pessoais 

No início do processo, a instituição coleta dados pessoais como CPF, idade, estado civil, endereço, profissão e renda. Para autônomos, normalmente são utilizados extratos bancários e IR para comprovar o faturamento; já para o modelo de trabalho CLT, os contracheques cumprem essa função.  

Com esses dados, é possível entender qual o contexto orçamentário em que o tomador de crédito se encontra. Além disso, especialmente com o CPF ou o CNPJ, a instituição financeira também consegue consultar o score. 

Para empresas, os documentos são diferentes. São solicitados comprovantes da situação financeira, como balancetes e comprovantes de faturamento. Além disso, em algumas instituições, ainda pode ter um questionário para análise, onde é informado o plano de negócio que incluirá o recurso concedido. 

Restrições ao nome 

Um dos critérios mais relevantes durante a análise, essa etapa verifica todas as dívidas anteriores e pendências, qual é a pontuação do score de crédito nas entidades de proteção ao crédito, como Serasa e SCPC e até outros empréstimos em andamento. 

Se você tiver restrições no seu nome, significa que você pode ter dificuldades para conseguir empréstimos de alto valor. Mas procure as orientações de um especialista ou faça uma simulação gratuita para conhecer mais as suas possibilidades. 

Histórico financeiro 

Aqui, são avaliados score de crédito, empréstimos anteriores, a consulta ao Sistema de Informações de Créditos (SCR) e comprometimento de renda. 

O score de crédito é um sistema de pontuação de 0 a 1.000 que reflete a reputação financeira de uma pessoa. Quanto maior essa nota, melhor pagadora ela pode ser; do contrário, quanto menor a nota, mais arriscada é a operação para a empresa de crédito. Esse valor pode variar periodicamente, mas falaremos melhor sobre como aumentar esse número mais para frente. 

Na análise do histórico financeiro, também são avaliados pagamentos e empréstimos anteriores — para confirmar se a pessoa costuma honrar com os seus débitos em dia ou não — e se houve renegociação de dívidas. 

Isso é feito por meio de uma consulta ao SCR, um relatório gerido pelo Banco Central que mostra dívidas vigentes, os status delas, além de outros compromissos financeiros, como limite de crédito. O período avaliado é de 24 meses. 

O comprometimento da renda também é considerado, pois a análise de crédito permite que a instituição se balize por meio das informações de renda e profissão, para liberar um recurso que você tenha condições de pagar sem comprometer o seu orçamento, tornando um processo seguro para ambas as partes. 

Aqui na CashMe, nós respeitamos a regra de que as parcelas devem comprometer até 30% da sua renda. Esse é um cuidado que tomamos para que você consiga arcar com o pagamento das parcelas e que possa manter a sua segurança financeira, para focar na realização dos seus objetivos. 

Como aumentar as chances de ser aprovado em uma análise de crédito? 

Existem algumas estratégias que podem ajudar a dar mais visibilidade ao fato de você ser um bom pagador, mas a melhor forma de aumentar as chances de conseguir crédito é pagar as contas em dia. Isso porque a análise é feita com base no comportamento financeiro. 

Ter um score alto e mantê-lo dessa forma, ainda que varie um pouco, é um caminho certeiro para conseguir aprovação de crédito e boas condições de pagamento. Por isso, procure manter um planejamento financeiro organizado, pague as contas até o vencimento e quite ou, caso não possa, renegocie dívidas anteriores. 

No geral, mostre responsabilidade com as suas finanças. Uma boa dica é ter o Cadastro Positivo, uma iniciativa que ajuda a mostrar os seus pagamentos regulares, como cartões de crédito, contas básicas de luz e água e até financiamentos ou outros empréstimos. Por meio dele, as instituições podem confirmar que você paga as contas em dia, gerando assim uma construção positiva de pagador. 

Se possível, por fim, comprove renda estável e apresente garantias. O empréstimo com garantia de imóvel ou de veículo amplia a confiança da entidade e pode aumentar não somente as chances de ter o crédito aprovado, mas também o valor que será aprovado. 

Como funciona a análise de crédito do empréstimo com garantia de imóvel? 

Especialmente para quem precisa de mais recurso financeiro mais altos, o empréstimo com imóvel em garantia pode ser bastante vantajoso, seja pelas condições de pagamento, pelo prazo mais estendido ou até pelas taxas de juros, que tendem a ser menores, pois há menos risco envolvido na operação. 

As etapas da análise para esse tipo de crédito são similares ao empréstimo comum, exceto pela documentação e pela fase de avaliação do imóvel. Além do perfil comportamental de crédito, a instituição vai verificar: matrícula do imóvel — que deve estar atualizada —, IPTU e certidão negativa de ônus, para comprovar que não há pendências financeiras ligadas ao bem. 

Após essa coleta de dados, a instituição financeira também fará uma avaliação do imóvel para definir o valor da garantia. É uma etapa importante, pois é a partir dela que será estipulado também o teto do empréstimo, pois você pode conseguir até 60% do valor do imóvel dado como garantia. 

Na CashMe, o processo de vistoria é feito digitalmente. Existem, então, três possibilidades: 

• autovistoria: realizado por meio de uma plataforma que contém todo o passo a passo necessário; 

• vistoria presencial, que é feita por um engenheiro, 

• vistoria remota em apartamento, realizado por geolocalização. 

O tipo ideal depende de uma análise interna. Vale saber que a autovistoria costuma ser a opção mais rápida por não depender do agendamento do serviço, por isso é sempre uma vantagem para os casos elegíveis. 

Tudo isso para diminuir a burocracia e trazer mais agilidade na fase de avaliação. Além disso, o Home Equity pode conceder um valor maior de crédito, até R$15 milhões, as condições de pagamento são facilitadas, com taxas de juros mais atrativas, não precisa ter o imóvel quitado e você ainda continua morando nele normalmente. 

Conclusão 

A análise de crédito é um procedimento padrão entre as instituições financeiras e ajuda ambas as partes a terem mais segurança na contratação de um empréstimo ou financiamento. Para aumentar as chances de ter um recurso liberado, é fundamental ter um bom perfil pagador, cumprindo com as obrigações financeiras em dia. 

É importante ressaltar que solicitar muitas análises em um curto período pode afetar a sua pontuação, bem como atrasar pagamentos e não conseguir arcar com as dívidas. Ou seja, ter responsabilidade com as suas finanças é imprescindível para que a análise seja positiva. 

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