O empréstimo consignado, com taxas de juros baixas e desconto direto na folha de pagamento, é popular entre aposentados, pensionistas e trabalhadores, mas o que muitos não sabem é que é possível quitar o consignado antecipadamente, o que pode gerar economia nos juros. Neste artigo, explicamos como fazer isso, os benefícios e como calcular o saldo devedor.
O que é quitação antecipada do empréstimo consignado?
A quitação antecipada é o direito do consumidor de pagar parte ou a totalidade do saldo devedor de um empréstimo antes do prazo final, eliminando os juros das parcelas futuras. De acordo com o Código de Defesa do Consumidor, nenhuma instituição financeira pode cobrar multas ou taxas adicionais pela quitação antecipada, seja parcial ou integral.
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Tipos de quitação antecipada
Existem diferentes formas de quitar seu empréstimo de forma antecipada, dependendo das suas necessidades e da sua situação financeira. Confira os dois principais tipos de quitação antecipada:
- Quitação total: quitação do saldo devedor integral. Ideal para quem recebeu um valor extra, como décimo terceiro, restituição do imposto de renda ou FGTS.
- Antecipação de parcelas: formato que permite escolher quantas parcelas quer pagar. Nesta modalidade, os juros são descontados proporcionalmente às parcelas quitadas.
Documentos importantes para quitação antecipada
Para realizar a quitação antecipada de um empréstimo, é essencial reunir alguns documentos importantes. Eles garantem que o processo seja feito de forma correta e sem surpresas. Confira os principais:
- DED (Demonstrativo de Evolução da Dívida): contém informações como saldo devedor, juros pagos, juros a pagar e histórico de parcelas. Solicite ao banco antes de realizar a quitação.
- Contrato do empréstimo consignado: verifique as condições para quitação antecipada e taxas de juros aplicadas.
Passo a passo para quitar o empréstimo consignado antecipadamente
- Entre em contato com a instituição financeira: use canais oficiais como site, aplicativo ou telefone. No caso de dúvidas, compareça a uma agência presencial.
- Solicite o saldo devedor atualizado: o banco deve informar o valor total da dívida com o desconto dos juros futuros. Peça o Demonstrativo de Evolução da Dívida (DED), que detalha as parcelas pagas, saldo devedor e taxas aplicadas.
- Escolha a modalidade de quitação: as modalidades disponíveis envolvem a quitação total, o qual elimina a dívida completamente com um único pagamento e a antecipação de parcelas, a qual é possível antecipar algumas parcelas conforme sua disponibilidade financeira.
- Realize o pagamento: use o meio indicado pelo banco, como boleto bancário, transferência ou pagamento direto em conta.
Benefícios de quitar o empréstimo consignado antecipadamente
Quitar um empréstimo antecipadamente pode trazer uma série de benefícios financeiros. Além de aliviar o seu orçamento, essa decisão pode melhorar sua saúde financeira no longo prazo. Confira algumas das vantagens de pagar sua dívida antes do prazo estipulado:
- Redução significativa de juros: pagar antecipadamente elimina o custo dos juros futuros.
- Liberação da margem consignável: com o contrato encerrado, você pode usar a margem para contratar outro crédito, se necessário.
- Melhoria no planejamento financeiro: reduzir dívidas aumenta sua capacidade de organizar o orçamento.
- Fortalecimento da relação com o banco: pagar a dívida antes do prazo demonstra responsabilidade financeira e pode melhorar seu acesso a crédito futuro.
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Como calcular o saldo devedor para quitação antecipada
O cálculo do saldo devedor leva em conta:
- Parcelas já pagas.
- Juros abatidos das parcelas futuras.
- Custos adicionais (se aplicáveis).
A fórmula geralmente utilizada pelas instituições financeiras segue o modelo de amortização Tabela Price, que calcula a dívida atualizada eliminando juros futuros. Você pode solicitar ao banco um cálculo exato ou usar simuladores online.
Exemplo prático:
- Valor inicial do empréstimo: R$ 10.000,00
- Taxa de juros anual: 2% ao mês.
- Parcelas restantes: 20.
Ao quitar antecipadamente, o banco descontará os juros embutidos nas parcelas futuras, resultando em um saldo devedor menor do que a soma das parcelas restantes.
Alternativas à quitação antecipada do empréstimo consignado
Embora a quitação antecipada seja uma excelente forma de eliminar dívidas, existem outras alternativas que podem ser vantajosas para quem busca reduzir custos ou prazos sem a necessidade de quitar o empréstimo de uma vez. Veja algumas opções:
- Portabilidade de crédito consignado com garantia de imóvel: transferir seu crédito consignado para outra instituição com melhores taxas e ainda receber um troco, caso o saldo devedor seja inferior ao valor do crédito aprovado. Isso é possível ao oferecer um imóvel como garantia, o que permite melhores condições de pagamento. A CashMe é uma das empresas que fazem esta modalidade, sem burocracias e taxas competitivas.
- Empréstimo pessoal: uma opção rápida e sem burocracia, o empréstimo pessoal não exige garantia, mas tem taxas de juros mais altas. Caso tenha um bom relacionamento com o banco, pode contar com um limite pré-aprovado.
- Empréstimo com FGTS de garantia: ofereça o saldo do saque-aniversário do FGTS como garantia de pagamento, obtendo um crédito com juros baixos. Porém, ao optar por essa modalidade, você desativa a possibilidade de acessar o saque-rescisão em caso de demissão.
Dicas para pagar mais rápido seu consignado
A quitação antecipada pode ser uma meta importante, mas acelerar o pagamento do seu consignado também pode ser uma boa estratégia para reduzir os juros e melhorar sua saúde financeira. Aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a pagar mais rápido:
- Use o décimo terceiro salário: aproveite a entrada do décimo terceiro salário para quitar parcelas ou até mesmo o saldo total da dívida. Isso ajudará a reduzir o valor dos juros pagos e pode aliviar seu orçamento.
- Antecipe o saque-aniversário do FGTS: se você optou pelo saque-aniversário do FGTS, utilize o saldo disponível para abater o empréstimo. Isso pode ser uma excelente forma de reduzir a dívida sem comprometer sua renda mensal.
- Renda extra: se possível, busque formas de aumentar sua renda, seja vendendo itens que não utiliza mais ou realizando trabalhos temporários. Essa renda extra pode ser utilizada para pagar o consignado mais rapidamente.
- Priorize dívidas com juros mais altos: se o consignado não for a dívida mais cara, dê prioridade para aquelas que possuem taxas de juros mais elevadas. Isso ajudará a economizar no longo prazo e a reduzir o total pago.
O que observar antes de quitar o consignado?
Existem várias maneiras de quitar um empréstimo consignado, mas as decisões que você toma agora podem afetar seu futuro financeiro. Abaixo, discutimos alguns fatores cruciais a serem considerados:
- Taxa de juros e custos adicionais: a taxa de juros do empréstimo consignado pode variar dependendo do banco e da sua situação financeira. Em geral, as taxas são mais baixas em comparação com outros tipos de crédito, mas ainda assim, podem impactar o valor final a ser pago. Por isso, é importante verificar se a sua taxa de juros está dentro de um valor razoável e se não há custos adicionais, como taxas de administração.
- Redução das parcelas: uma das formas de quitar o empréstimo consignado mais rapidamente é tentar a reduzir a quantidade das parcelas. Isso pode ser feito aumentando o valor dos pagamentos mensais, considerando a quitação antecipada de parcelas que incidiriam mais juros no futuro. Porém, é importante analisar se você terá fôlego financeiro para manter esses pagamentos.
- Possibilidade de portabilidade de crédito: outra alternativa interessante é a portabilidade de crédito. Isso significa transferir a dívida para outro banco que ofereça uma taxa de juros mais baixa. Essa opção pode ser vantajosa, mas deve ser avaliada com cuidado, pois pode haver taxas de adesão e outros custos envolvidos.
- Uso de recursos extras: se você tem algum recurso extra, como um bônus de trabalho ou um valor inesperado, pode ser uma boa ideia utilizá-lo para quitar o empréstimo de uma vez. Isso pode ajudar a reduzir o impacto dos juros compostos e aliviar a pressão financeira.
- Parcelamento da dívida: se você tem dificuldades para quitar a dívida de uma vez, uma opção é negociar o parcelamento da dívida. Bancos e instituições financeiras muitas vezes oferecem essa possibilidade. Embora essa alternativa possa reduzir o valor das parcelas, ela pode prolongar o tempo de quitação, aumentando o valor pago no total devido aos juros.
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Perguntas frequentes sobre empréstimo consignado
Se você possui um empréstimo consignado ou está pensando em contratar um, é natural ter dúvidas sobre como funciona essa modalidade de crédito, as condições de pagamento e os benefícios da quitação antecipada. Para ajudar você a entender melhor o tema, reunimos as perguntas mais frequentes sobre o assunto, incluindo informações sobre amortização, portabilidade, cálculo de quitação e muito mais. Confira as respostas e tome decisões financeiras mais conscientes.
O que acontece se eu não pagar o empréstimo consignado?
Não pagar o empréstimo consignado pode levar ao desconto direto do valor devido na sua conta bancária, além de afetar seu score de crédito.
Posso antecipar o pagamento das parcelas do meu empréstimo consignado?
Sim, a antecipação pode reduzir o valor dos juros e o total pago, mas é importante verificar se há taxas para isso.
Vale a pena fazer a portabilidade de crédito do empréstimo consignado?
Se você encontrar uma instituição com taxa de juros mais baixa, a portabilidade pode ser uma boa opção, mas tenha atenção às taxas adicionais.
O que fazer se não tiver dinheiro suficiente para quitar o empréstimo de uma vez?
Você pode renegociar as parcelas com o banco ou tentar obter um empréstimo com melhores condições.
Quais são os principais custos ao quitar um empréstimo consignado de forma antecipada?
Os custos podem incluir taxas de antecipação e, em alguns casos, multas por pagamento antecipado.
O que é a carência no empréstimo consignado?
A carência é um período em que você não precisa pagar as parcelas, mas os juros continuam sendo cobrados.
Existe uma forma de quitar o empréstimo consignado com desconto?
Algumas instituições oferecem descontos para a quitação antecipada, o que pode ser vantajoso se você tiver o dinheiro disponível.
Qual a melhor maneira de quitar um empréstimo consignado?
A melhor maneira de quitar um empréstimo consignado é utilizando rendas extras, como o 13º salário, restituição de imposto de renda ou FGTS. Solicite o saldo devedor atualizado ao banco, quite o valor total ou antecipe parcelas para reduzir os juros pagos e liberar sua margem consignável.
Qual o desconto para quitar empréstimo consignado?
O desconto corresponde à eliminação dos juros futuros das parcelas que ainda não foram pagas. O valor depende da taxa contratada e da quantidade de parcelas restantes. Solicite o cálculo exato ao banco.
É vantajoso quitar empréstimo consignado?
Sim, é vantajoso, especialmente se você tem disponibilidade financeira para reduzir a dívida. Além de diminuir o custo total da operação, a quitação libera sua margem consignável.
É possível amortizar empréstimo consignado?
Sim, é possível. Você pode amortizar parte do saldo devedor ao antecipar algumas parcelas. Isso reduz o custo total da dívida, eliminando os juros futuros correspondentes.
Como funciona a quitação antecipada de empréstimo consignado?
Na quitação antecipada, o saldo devedor é recalculado para excluir os juros futuros. Após o pagamento, o contrato é encerrado, e os descontos em folha de pagamento são interrompidos.
É possível deixar de pagar um empréstimo consignado?
Não, o pagamento é descontado diretamente da folha ou benefício. Se não houver mais essa fonte de renda, o banco pode renegociar a dívida ou buscar outras formas de cobrança.
Como se livrar de empréstimos consignados?
Planeje a quitação antecipada ou renegocie a dívida com o banco. Outra opção é realizar a portabilidade para uma instituição que ofereça juros menores.
O que acontece com o consignado se eu pedir demissão?
Se você pedir demissão, o banco pode descontar o saldo devedor das verbas rescisórias. Caso o valor não seja suficiente, o pagamento continuará sendo exigido pelo banco, com renegociação das condições.
Como diminuir a parcela do consignado?
Você pode refinanciar o contrato, antecipar parcelas para reduzir o saldo devedor ou realizar a portabilidade para outra instituição com juros menores.
Como congelar empréstimo consignado?
Não há uma política oficial para congelamento de consignados. Negocie diretamente com o banco para verificar possibilidades de suspensão temporária ou renegociação.
Como tirar o consignado da folha de pagamento?
O consignado só pode ser retirado da folha de pagamento após a quitação total do contrato. Solicite o saldo devedor atualizado ao banco e efetue o pagamento.
Como pagar consignado adiantado?
Entre em contato com o banco, solicite o saldo atualizado e realize o pagamento antecipado, seja total ou parcial, pelos meios disponibilizados pela instituição.
Como calcular amortização de consignado?
A amortização é calculada subtraindo os juros futuros das parcelas antecipadas do saldo devedor. Solicite o cálculo detalhado ao banco ou utilize simuladores online.
O que acontece se eu cancelar o empréstimo consignado?
O contrato só pode ser cancelado antes da liberação dos valores. Após isso, a quitação é necessária para encerrar o contrato.
Como pedir a suspensão do consignado por 180 dias?
Se houver uma medida provisória ou legislação que permita a suspensão, você deve entrar em contato com o banco ou o INSS para solicitar o benefício.
Como calcular o valor de quitação de um empréstimo consignado?
Peça ao banco um demonstrativo atualizado. Ele inclui o saldo devedor atual com desconto proporcional dos juros das parcelas futuras.
