Escrito por Redação CashMe
O crédito pré-aprovado é uma modalidade de empréstimo em que os bancos e instituições financeiras disponibilizam para seus clientes com base no perfil de crédito de cada um, assim como no relacionamento que possuem com a empresa.
Existem muitas variantes que fazem você ter a oferta de crédito pré-aprovado como, Score alto, histórico de pagamento na instituição financeira e outros. É fato que já é meio caminho andado para solicitação de empréstimo seja aceito, independente de sua modalidade e da instituição escolhida para fazê-lo.
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O que é crédito pré-aprovado?
Muitos bancos liberam um limite de crédito para seus consumidores parcialmente aprovado com base em seus hábitos financeiros.
Por exemplo, se você paga suas contas em dia e não tem um histórico de dívidas, é provável que a instituição financeira ofereça para um crédito pré-aprovado, que pode ser contratado a qualquer momento.
O esse tipo de crédito pode ser solicitado na forma de um empréstimo ou do próprio cartão de crédito. A burocracia para fazê-lo é quase nula.
Até certo ponto, se parece com o cheque especial. Contudo, a diferença entre as duas modalidades de empréstimo é que o pré-aprovado precisa ser solicitado, enquanto o cheque especial é o limite que aparece automaticamente quando a conta fica no vermelho.
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Como funciona o crédito pré-aprovado?
É bastante simples conseguir o crédito pré-aprovado. Para isso, basta solicitar o empréstimo no caixa eletrônico do banco, ou até por meio do aplicativo ou internet banking. Não é necessário falar com o gerente ou nem mesmo com um atendente.
Entretanto, é possível que outros bancos e financeiras além das que tem conta, possuam o crédito pré-aprovado para você, basta se cadastrar para que ocorra a verificação. Pode ocorrer também de sua agência não liberá-lo para seu caso, mas outras sim.
Como todo empréstimo, é preciso que fique atento ao prazo de pagamento, nas taxas de juros e nas tarifas. Todos esses itens variam de instituição para instituição, assim como variam conforme o perfil do cliente que deseja obter o crédito pré-aprovado.
Na contratação do crédito pré-aprovado não há uma negociação das taxas envolvidas, uma vez que pode ser solicitado sem que seja necessário é preciso falar com o gerente. Porém, a partir de uma pesquisa e comparação de várias propostas, em financeiras diferentes, é possível encontrar taxas de juros menores.
Como é definido o limite de crédito?
O limite de crédito pessoal pré-aprovado é definido com base em diversos fatores. A renda mensal é um fator importante dentro do cálculo, já que por meio desta informação é possível fazer uma estimativa de que o valor não irá afetar o orçamento e a saúde financeira do consumidor. Também dá para saber qual a quantidade de parcelas que cabem no orçamento do solicitante.
A definição desse limite é feita por cada empresa bancária ou financeira, não havendo um valor fixo que a empresa seja obrigada a fornecer. Por exemplo, é possível que a instituição financeira libere R$ 3 mil para um cliente e que o outro tenha seu pedido negado ou uma liberação de crédito de valor mais alto.
A avaliação da solicitação do empréstimo do crédito pré-aprovado também varia de acordo com a instituição financeira, não existindo assim uma obrigação de que o cliente seja aprovado, mesmo que não esteja negativado.
Caso o pedido de empréstimo seja negado, pode ocorrer por fatores como baixo score, falta de capacidade financeira para a obtenção de uma nova dívida, idade, informações erradas, entre outros. Cabe à financeira em que o pedido foi feito definir se o cliente está dentro do perfil aceito ou não, de acordo com seus próprios parâmetros.
Quais são as vantagens do crédito pré-aprovado?
A característica mais atraente a respeito desse tipo de empréstimo é sua rapidez e facilidade de contratação, já que basta alguns cliques no aplicativo ou internet banking da instituição. É uma boa opção para quem deseja fazer uma compra única ou resolver emergências financeiras que não possuam um custo muito elevado e não durem muito tempo.
Se a ideia for antecipar o pagamento de uma dívida, como geralmente é o caso do cheque especial, pode ser que o crediário seja beneficiado. O banco ou financeira corre menor risco ao liberar o crédito pré-aprovado para um cliente, fazendo assim que o teto das taxas de juros seja mais baixo. Isso acontece especialmente se já possuir uma renda estável e for considerado um bom pagador.
Quais são as desvantagens do crédito pré-aprovado?
Pelo fato de não haver uma negociação direta com o gerente, diferente do que acontece nos outros tipos de empréstimo, o cliente está impossibilidade de negociar a dívida e as taxas de juros aplicadas previamente se contratar o crédito pré-aprovado.
Sendo um empréstimo quase instantâneo, a taxa de juros embutida não é negociada, apenas efetivada. Por isso, confira os dados e faça o planejamento do orçamento antes de solicitá-lo, tendo a certeza de que irá conseguir arcar com o custo final da dívida.
A inadimplência pode ocorrer caso o cliente não se planeje e acabe não pagando a dívida do empréstimo, terá o nome negativado, independente do bom relacionamento com a financeira e do bom histórico financeiro que possui até então. No fim das contas, estará na mesma situação que estaria se começasse a usar o cartão de crédito de forma desenfreada.
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Como saber se tenho crédito pré-aprovado?
Na conta do seu banco ou registro de financeira, consulte “limite de crédito” por meio de um caixa eletrônico, telefone ou aplicativo no celular. Geralmente, a informação chega até o cliente por meio de um comunicado da financeira ou empresa bancária, como uma mensagem de celular, por exemplo.
Não é necessário realizar nenhum tipo de pagamento antecipado para a liberação do crédito pré-aprovado, de modo que, se por um acaso foi pedido, é um golpe.
Como contratar o crédito pré-aprovado?
O cliente que possui o crédito pré-aprovado tem mais facilidade para contratar um empréstimo, solicitar um cartão de crédito ou até mesmo usar o cheque especial. Porém, existem diferenças na hora de solicitar o crédito pré-aprovado nessas categorias.
Empréstimo
No caso de um empréstimo, seja qual for o tipo, o cliente que possui o crédito pré-aprovado terá menos problemas se for contratá-lo. Isso se deve ao fato de que o crédito pré-aprovado por si só já é uma espécie de garantia de que a empresa bancária ou financeira irá receber o dinheiro de volta.
Apesar da facilidade, é importante conhecer todas as outras modalidades de linha de crédito e ver qual se adéqua ao seu perfil e cabe em seu orçamento. Empréstimo consignado, por exemplo, não pode ser solicitado por qualquer pessoa, enquanto o empréstimo com garantia de imóvel possui as taxas igualmente baixas e qualquer um pode contratá-lo.
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Cartão de Crédito
Se pretende utilizar o crédito pré-aprovado para contratar um cartão de crédito, é preciso ficar atento. Apesar das facilidades que o cartão disponibiliza, pode ser acionado o crédito rotativo, ou seja, quando é feito um pagamento mínimo ou em um valor menor que o total da fatura. Isso faz com que as taxas de juros, consideradas as mais altas do mercado, sejam aplicadas a cada mês.
Cheque especial
O cheque especial é uma modalidade de empréstimo simples de ser contratada, ficando disponível na conta-corrente do cliente e, na maioria das vezes, não é necessário pedir a liberação do crédito para utilizá-lo.
Quando liberado, o limite aparece no saldo total da conta-corrente e é aí que mora o problema. Justamente por conta da facilidade que pode ser prejudicial para a saúde financeira do consumidor, uma vez que o cheque especial possui uma das taxas de juros mais altas do mercado financeiro.
E se não tiver o crédito pré-aprovado?
Se por um acaso não tiver o crédito pré-aprovado liberado, não significa que está impedido de solicitar um empréstimo ou que esteja com o nome negativado. Se não tiver dívidas e manter as finanças em dia, pode significar somente que o score de crédito esteja baixo, mas não no vermelho.
Porém, se possuir alguma dívida, a situação se complica. Para ter a liberação do crédito pré-aprovado, é preciso controlar o débito e ficar em dia com as finanças pessoais.
Cartão de crédito pré-aprovado: o que é?
Geralmente, o crédito pré-aprovado está sempre relacionado ao empréstimo, mas isso não é via de regra. Existem outros tipos de crédito que possuem a aprovação facilitada como é o caso de alguns cartões de créditos. Esses cartões podem ter um limite liberado para o cliente sem muita burocracia.
Se acontecer de não pagar o valor integral da fatura utilizando um desses cartões, o consumidor assume o restante da fatura como se fosse um empréstimo pré-aprovado. A quantia será cobrada somente no próximo mês, livre de taxas de juros no primeiro instante. As taxas aplicadas nos outros meses aparecem na própria fatura.
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Cuidados
Como na hora de realizar qualquer outra operação financeira que mexa com seu orçamento mensal, é preciso tomar alguns cuidados. É muito comum o cliente pensar que o crédito pré-aprovado não precise ser pago, mas não passa de um empréstimo. Lembre-se de que ele está ali para ajudá-lo em caso de uma necessidade, mas o valor emprestado terá que ser pago normalmente.
Caso o consumidor possua uma dívida mais cara, com taxas de juros maiores, como o cheque especial, pode ser que seja vantajoso realizar uma troca de dívida. Assim, pegará o crédito pré-aprovado para quitar outra dívida. Porém, apesar das taxas de juros do pré-aprovado serem menores do que as aplicadas no cheque especial, outras modalidades de empréstimo possuem taxas menores ainda. Vale a pena conferir.
Ao solicitar o crédito pré-aprovado, o cliente está pedindo dinheiro emprestado para conseguir pagar suas dívidas. Deste modo, haverá juros a serem aplicados na devolução desse empréstimo, como em qualquer outro. Não é porque foi pré-aprovado que está isento.
Dito isso, é importante verificar quais serão as taxas cobradas além das taxas de juros, que também estão incluídas na dívida do crédito pré-aprovado. Uma empresa bancária ou financeira pode oferecer empréstimo para negativados, por exemplo, mas devido ao risco maior de inadimplência, os juros acabam sendo maiores.
Mesmo para quem não está negativado, o Custo Efetivo Total (CET) é composto por uma série de fatores e taxas, por isso há variação entre os valores cobrados por cada financeira. A análise de crédito, o seguro e os próprios custos da instituição – no caso de empresas com agências físicas – formam parte das taxas cobradas.
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Quanto melhor o perfil do cliente, mais chances ele tem de conseguir uma boa taxa e um bom limite de crédito. Entretanto, ambos irão variar de acordo com a financeira escolhida. Também é importante, em qualquer solicitação de empréstimo, ler o contrato com atenção e verificar se todas as taxas cobradas estão dispostas no documento
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