Débito ou crédito: qual a melhor opção de pagamento para cada gasto?

A pergunta aparece sempre que você vai fazer um pagamento com cartão: é no débito ou crédito? Cada pessoa tem uma resposta mais usada, mas você sabe qual é a melhor opção para o seu bolso?

Para não afetar as suas finanças, existem algumas sugestões para decidir qual função do cartão usar em cada gasto. Mas para chegar na mais vantajosa para você, temos que conhecer um pouco mais o débito e o crédito.

Por isso, neste texto, vamos explicar o que significa cada uma das funções, as vantagens e desvantagens. Além disso, você também vai ver:

• Se o cartão de débito tem limite;
• Como funciona o crédito;
• As novas regras para o rotativo do cartão.

Débito ou crédito: diferença entre eles

Antes de mais nada, é preciso entender o significado dessas duas funções de um cartão: o débito e o crédito. As duas formas de pagamento têm suas vantagens e suas desvantagens, e vamos tratar em detalhes esses pontos.

O que é débito?

Débito significa despesa. E o cartão de débito é aquele em que a despesa é paga na hora. Ou seja, assim que você passa o cartão, o valor é debitado da sua conta.

Em outras palavras, o dinheiro sai na mesma hora da sua conta corrente ou conta digital. Dessa forma, ele funciona de maneira muito semelhante a um saque, só não tem a cédula em papel nas mãos.

Vantagens de pagar no débito

A principal vantagem dessa forma de pagamento é evitar as dívidas parceladas. Como o débito não permite o parcelamento, você só pode pagar à vista.

Outro ponto positivo é a possibilidade de pedir desconto maior do que no crédito. Já que o pagamento será feito à vista, você pode negociar com o vendedor e pagar um pouco menos.

Desvantagens de pagar no débito

Por outro lado, a principal desvantagem é que se você não se planejar, o débito também pode acabar em dívida. Uma vez que se não tiver dinheiro suficiente na conta, você entrará no cheque especial.

Ou seja, sua conta ficará no negativo, e o banco te emprestará automaticamente o dinheiro para cobrir a sua despesa. Mas se lembre de que esse dinheiro não é um presente ou favor do banco. O cheque especial cobra juros enquanto o saldo da conta não estiver positivo.

Cartão de débito tem limite?

Oficialmente, o cartão de débito tem o mesmo limite da sua conta. Enquanto você tiver saldo, pode gastar. No entanto, como expliquei acima, se ultrapassar o limite da conta, você vai cair no cheque especial.

O que é crédito?

Crédito tem significado muito próximo a confiança, credibilidade. No mundo das finanças, o crédito é um dinheiro que se empresta a alguém na confiança de receber de volta.

Para realização do crédito, existe um contrato entre o consumidor e a instituição financeira, também chamada de credora. Nesse documento, são informados o valor pedido emprestado, o prazo em que o dinheiro será devolvido e os juros cobrados.

Além dos juros, também são feitas cobranças de impostos e eventuais tarifas pelo serviço de concessão de crédito. Por isso, é fundamental prestar atenção ao Custo Efetivo Total do seu crédito. Ele reúne todas as obrigações que o cliente tem que pagar pelo crédito.

Como funciona o pagamento no cartão de crédito?

No cartão de crédito, você compra agora e só paga depois. Isso porque ele funciona como um empréstimo. Ou seja, o banco te empresta um dinheiro para sua compra, e você quita esse valor no pagamento da fatura.

Em outras palavras, o banco paga ao lojista ou comerciante o valor devido. E você fica com o compromisso de pagar ao banco depois, no vencimento da fatura.

Caso o pagamento não seja realizado, você entra no rotativo do cartão e terá que pagar juros. Além disso, ainda pode ficar com o nome sujo e ter restrições para conseguir crédito.

Vantagens de pagar no crédito

Apesar de ser conhecido como o vilão das finanças, o cartão de crédito também tem suas vantagens. Entre elas está a possibilidade de parcelar produtos ou despesas caras. Por exemplo, pagar uma viagem de férias em alguns meses ou trocar a geladeira.

Outro benefício é adquirir serviços que só aceitam essa forma de pagamento, como reservas de hotéis ou compras online. Por fim, o cartão de crédito também oferece programas de fidelidade e descontos em lojas, restaurantes entre outros.

Desvantagens de pagar no crédito

Em contrapartida, a maior desvantagem é a taxa de juros quando você não consegue pagar o valor total da fatura. Os juros para quem entra no rotativo do cartão podem chegar a 20% ao mês dependendo do banco.

Outro ponto negativo é quando o consumidor não se planeja e faz muitos pagamentos parcelados. Com isso, não só compromete o limite do cartão, como corre o risco de não conseguir pagar a fatura inteira.

Tipos de crédito

Além do famoso cartão, existem outros tipos de crédito à disposição do consumidor, por exemplo:

• Financiamento imobiliário, estudantil, de veículo, para construção;
• Crediário;
• Empréstimo pessoal;
• Consignado;
• Empréstimo com garantia de imóvel;

Novas regras do rotativo do cartão de crédito

Com a finalidade de diminuir o impacto dos juros do cartão, o Banco Central criou novas regras para o rotativo. Essas regras entraram em vigor em 2018. Então nem se pode dizer que são novas, mas ainda tem muita gente que não sabe o que mudou.

Por exemplo, não é possível ficar mais do que um mês no rotativo do cartão. Ou seja, quem pagar o mínimo da fatura em um mês, terá que pagar o valor integral no mês seguinte. Assim, acaba o efeito bola de neve que os juros do cartão criavam.

Caso não consiga, o cliente terá que parcelar o saldo do rotativo com outro tipo de crédito. Esse parcelamento deve ser feito com proposta de crédito oferecida pela instituição financeira. E terá taxa de juros menor do que os juros do rotativo.

Apesar de ser uma medida positiva, dois fatores ainda chamam atenção. O primeiro é que ainda há muitas pessoas inadimplentes por causa de dívidas no cartão de crédito. 

O segundo é que os juros oferecidos no parcelamento não são muito mais baixos do que o antigo rotativo. Em outras palavras, o melhor mesmo é pagar o valor integral da fatura e evitar os juros.

Débito ou crédito: qual é o melhor para mim?

A fim de responder a questão central deste texto, ainda é preciso relembrar alguns pontos fundamentais e individuais. Para não fazer uma escolha que prejudique o seu bolso, é necessário conhecer seu saldo e saber quanto pode gastar.

Isto é: não gastar mais do que você tem condição de pagar. Independente de qual seja a forma de pagamento escolhida. E um cuidado extra com os cartões que oferecem as duas funções no pagamento (débito e crédito).

Vamos às recomendações para ajudar na sua escolha:

Gastos do dia a dia

A sugestão dos especialistas é usar o débito para as compras do dia a dia, como supermercados, farmácias, por exemplo. A ideia é diminuir a chance de surpresas no fim do mês.

Compras mais caras

Por outro lado, as compras mais caras, como eletrodomésticos, eletroeletrônicos, móveis e passagens aéreas devem ser pagos no crédito. Dessa forma, você pode parcelar o pagamento e aproveitar o próximo tópico.

Benefícios e programas de fidelidade

Cartões de crédito costumam oferecer programas de fidelidade, milhas e benefícios. Se você conseguir administrar seus gastos dentro da sua capacidade de pagamento, esses itens podem ser interessantes.

Eventualmente, você pode até aproveitar essas vantagens para economizar, por exemplo, nas viagens e em pequenas compras.

Centralização dos gastos

Por outro lado, quem tem uma vida financeira estável e autocontrole, pode usar o cartão de crédito para centralizar gastos. Assim, só terá um dia no mês em que o dinheiro sai da conta, o dia do pagamento da fatura.

Conclusão

Por fim, um dos principais erros com o cartão de crédito é esquecer que ele é similar ao empréstimo. Em outras palavras, o pagamento é feito pelo banco, e você terá que pagar o valor emprestado na fatura.

Em resumo, antes de realizar qualquer gasto, em especial no crédito, tenha certeza de que você tem limite disponível. Certifique-se de que o valor cabe no seu orçamento e monitore suas despesas, seja na planilha, caderninho ou aplicativo.

E, por último, antes de fazer o pagamento mínimo, busque alternativas mais baratas de crédito.