Como conseguir empréstimo com juros baixos: dicas e opções para economizar

O empréstimo com juros baixos é a solução ideal para quem precisa de crédito sem comprometer excessivamente as finanças. Antes de optar por um, é fundamental entender como as taxas funcionam, quais são as modalidades disponíveis e como se preparar financeiramente para obter as melhores condições. A seguir, descubra tudo o que você precisa saber para solicitar seu empréstimo de forma consciente.  

O que é um empréstimo? 

Um empréstimo é um produto financeiro que permite a pessoas físicas e jurídicas obterem dinheiro emprestado de bancos, instituições financeiras ou fintechs. Em troca, o solicitante se compromete a devolver o valor, acrescido de juros, dentro de um prazo estipulado no contrato. Diferente de um financiamento, onde há um objetivo específico (como comprar um carro ou imóvel), no empréstimo, o valor pode ser utilizado de forma livre. 

Como funcionam as taxas de juros? 

As taxas de juros são influenciadas por uma série de fatores que vão desde o perfil do tomador de crédito até as condições macroeconômicas. Entre os principais, podemos destacar: 

1. Risco de crédito: Instituições financeiras avaliam o risco que cada cliente apresenta de não pagar o empréstimo. Quanto menor o risco, menores as chances de inadimplência e, consequentemente, menor a taxa de juros oferecida. Um bom histórico de crédito, por exemplo, geralmente resulta em melhores condições de financiamento. 

2. Condições econômicas: a taxa Selic, que é a taxa básica de juros da economia, impacta diretamente os juros cobrados em empréstimos. Em um cenário de Selic baixa, os bancos têm mais espaço para reduzir suas taxas. No entanto, em momentos de alta, as taxas de empréstimos também tendem a subir. 

3. Tipo de garantia oferecida: empréstimos com garantias, como os de imóvel ou automóvel, geralmente oferecem juros menores, pois a instituição financeira tem um bem para resgatar em caso de inadimplência. 

4. Prazo do empréstimo: quanto maior o prazo para pagar, geralmente maiores serão os juros aplicados, devido ao risco prolongado de inadimplência. 

Principais modalidades de empréstimo com juros baixos 

• Empréstimo consignado: descontado diretamente da folha de pagamento ou benefício do INSS. Possui taxas de juros baixas, mas é restrito a trabalhadores com carteira assinada, servidores públicos, aposentados e pensionistas. 

• Empréstimo com garantia de imóvel ou veículo: você oferece um bem como garantia. As taxas são menores porque o banco tem maior segurança na operação, mas há o risco de perder o bem em caso de inadimplência. 

• Empréstimo FGTS (antecipação do saque aniversário): utiliza o saldo do FGTS como garantia. Disponível em bancos como Banco do Brasil e Caixa Econômica. 

• Antecipação do 13º salário: ideal para quem precisa de um valor menor com urgência. A taxa de juros costuma ser mais baixa por já ter uma garantia de pagamento. 

• Financiamento: os financiamentos contam com contrato de alienação fiduciária, sendo uma garantia para a quitação do empréstimo. Geralmente, o bem adquirido fica alienado. Nesta modalidade, o objetivo é a aquisição do bem. 

• Empréstimo colateralizado: essa modalidade permite colocar a sua carteira de investimentos como garantia do empréstimo, assim você não precisa resgatar seus investimentos. 

O que considerar ao escolher um empréstimo com juros baixos 

Optar por um empréstimo com juros baixos pode ser uma ótima estratégia para economizar, mas é importante ficar atento a alguns detalhes que podem surgir, como: 

• Garantias: para oferecer juros mais baixos, o banco pode pedir uma garantia, como um imóvel ou veículo. Essa prática é comum e permite que a instituição ofereça taxas reduzidas, já que o risco para o banco fica menor. 

• Taxas e custos adicionais: alguns empréstimos podem incluir taxas administrativas ou seguros. É importante verificar o custo total para garantir que o empréstimo se encaixa no seu orçamento. 

• Vínculo com o banco: algumas instituições oferecem juros mais baixos para clientes que optam por contratar outros produtos, como uma conta salário ou cartão de crédito. Se esses serviços já fazem parte dos seus planos financeiros, essa pode ser uma oportunidade interessante para aproveitar as condições reduzidas de juros e outros benefícios. 

Onde encontrar as melhores taxas de empréstimo? 

Existem algumas modalidades de crédito que costumam oferecer taxas mais acessíveis. Aqui estão algumas delas e o que considerar em cada uma: 

Home Equity  

O Home Equity ou empréstimo com garantia de imóvel é uma modalidade na qual você pode oferecer como garantia imóveis residenciais, comerciais ou terrenos urbanos e dentro de condomínios. O crédito pode chegar a até 60% do valor de avaliação do imóvel, e as taxas de juros são baixas, sendo até 12x mais baratas do que outras linhas de crédito.  

Além disso, o Home Equity conta com maior prazo para pagamento, valores reduzidos de parcelas e você tem liberdade para utilizar o dinheiro do crédito, seja para reformar a sua casa, quitar dívidas, viajar, investir no seu negócio, capital de giro, para estudar e mais.  

Financiamento  

O financiamento é uma modalidade de crédito específica, onde o valor é direcionado para uma finalidade definida, como a compra de um imóvel ou veículo. Por exemplo, ao financiar a compra de uma casa, o montante liberado pelo banco será destinado exclusivamente ao imóvel escolhido.  

Os prazos de pagamento costumam ser longos, e o bem adquirido serve como garantia para o financiamento. Para reduzir a taxa de juros, é comum oferecer um valor de entrada, geralmente em torno de 20% do bem, mas quanto maior a entrada, menores podem ser os juros. Se não for possível oferecer uma entrada, existem opções de financiamento sem entrada, que podem atender a diferentes perfis financeiros. 

Consórcio  

Nessa modalidade, você não paga juros, apenas o valor das parcelas, uma taxa de administração e os reajustes anuais, que seguem um índice de correção definido no início do grupo. Cada consórcio é formado por pessoas com objetivos comuns, como a compra de um carro, a reforma da casa, uma cirurgia estética e muito mais.  

Para ter acesso à carta de crédito e conquistar o bem desejado, você pode ser contemplado por sorteio ou ao oferecer o maior lance do grupo. Embora exista a chance de ser contemplado mais rapidamente, o consórcio exige planejamento e um bom conhecimento das regras. Como no financiamento, essa modalidade é recomendada para quem deseja adquirir um bem e está disposto a esperar pela contemplação, mas com a vantagem de não pagar juros. 

Empréstimo consignado  

O empréstimo consignado conta com baixa taxa de juros e é oferecido para pensionistas e aposentados do INSS, além de servidores públicos e, também, para trabalhadores de empresas privadas. Neste último caso, a empresa precisa ter convênio com a instituição financeira.  

Na prática, todas as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento, benefício ou aposentadoria. Assim como todos os empréstimos, o consignado também passa pela análise de crédito. Os limites variam conforme a instituição financeira e a saúde financeira do cliente. Entenda as principais diferenças entre empréstimo consignado e empréstimo pessoal antes de solicitar o seu crédito. 

Como conseguir juros baixos em empréstimos? 

1. Mantenha um score de crédito alto: um bom score de crédito indica que você é um pagador confiável. Se o seu nome estiver limpo e seu score alto, as chances de conseguir taxas de juros melhores aumentam. 

2. Limpe seu nome: se estiver com dívidas, negocie e quite antes de pedir um novo empréstimo. Isso evita que você receba ofertas com juros abusivos. 

3. Pesquise e compare: use simuladores para comparar diferentes bancos e instituições financeiras. Veja não só as taxas de juros, mas também o CET. 

4. Ofereça garantias: se tiver um imóvel ou veículo quitado, utilize-o como garantia. Isso pode reduzir significativamente as taxas de juros. 

5. Antecipe pagamentos: se possível, pague parcelas antecipadamente. Isso reduz o valor dos juros acumulados. 

Vale a pena fazer um empréstimo com juros baixos? 

Em algumas situações, como a quitação de dívidas com juros mais altos ou um investimento no próprio negócio, pode valer a pena. No entanto, é essencial analisar seu orçamento e a real necessidade do crédito. 

Antes de assinar qualquer contrato, leia as condições atentamente e tire todas as dúvidas. Se precisar, consulte um especialista financeiro para garantir que está fazendo a melhor escolha. 

Consulte seu CPF e faça uma simulação hoje mesmo para começar a planejar seu futuro financeiro de forma mais saudável! 

Perguntas frequentes sobre empréstimos com juros baixos 

Confira as principais dúvidas sobre o assunto

Qual é a taxa de juros considerada baixa para um empréstimo?  

Empréstimos com taxas abaixo de 2% ao mês costumam ser considerados baixos, mas é importante comparar o CET para uma visão completa. 

Empréstimos consignados são a melhor opção de crédito?  

Empréstimos consignados são vantajosos para aposentados, pensionistas e empregados CLT por suas taxas mais baixas, mas limitam a flexibilidade de pagamento. 

Vale a pena pegar um empréstimo com garantia de imóvel?  

Pode ser uma boa opção se você precisa de um valor alto e está seguro da sua capacidade de pagamento, já que as taxas são menores. 

Quais são os principais riscos de um empréstimo com juros baixos?  

O principal risco é não conseguir pagar a dívida, principalmente se for com garantia, onde você pode perder o bem dado como segurança. 

Como os bancos definem as taxas de juros?  

As taxas variam de acordo com o perfil de risco do cliente, a política do banco e as condições macroeconômicas, como a taxa Selic. 

É possível negociar a taxa de juros de um empréstimo?  

Sim, muitos bancos permitem negociação, especialmente se você tiver um bom histórico financeiro ou for cliente antigo. 

Quais documentos são necessários para solicitar um empréstimo com juros baixos?  

Normalmente, é necessário apresentar documentos pessoais, comprovante de renda e, em alguns casos, comprovante de patrimônio para garantia. Saiba mais em: Quais os documentos necessários para fazer um empréstimo?. 

Como posso melhorar minha pontuação de crédito para conseguir juros mais baixos?  

Manter suas contas em dia, evitar o uso excessivo de crédito rotativo e ter um histórico positivo no mercado são formas de melhorar sua pontuação de crédito. 

Qual banco tem a menor taxa de juros para empréstimo do FGTS? 

As taxas médias praticadas no mercado variam entre 1% a 3,5% ao mês.