Hipoteca: saiba o que é e como funciona essa modalidade no Brasil

Se você está em busca de empréstimos com juros baixos e prazos longos para pagamento, é provável que tenha encontrado a hipoteca. Embora a alienação fiduciária tenha substituído por oferecer maior segurança para as instituições financeiras, ainda existem alguns bancos que a disponibilizam.

Para ajudar você a tomar decisões financeiras mais informadas, elaboramos este conteúdo com as principais informações sobre essa linha de crédito. Se deseja saber mais, continue a leitura abaixo!

Mas, afinal, o que é uma hipoteca?

A hipoteca é uma modalidade de crédito que requer um imóvel como garantia para o empréstimo. Ela é muito popular nos Estados Unidos, pois os juros são mais atrativos. No entanto, no Brasil, a hipoteca é pouco oferecida devido às barreiras legais. Por isso, a alternativa adotada foi o Home Equity, ou empréstimo com garantia de imóvel, que utiliza a alienação fiduciária.

Na modalidade hipotecária, o imóvel serve como garantia de que o empréstimo será quitado sem inadimplências. Dessa forma, a instituição financeira pode oferecer condições mais vantajosas, como juros reduzidos e prazos mais longos. É importante destacar que somente o dono da propriedade pode hipotecá-la. Conheça os imóveis que podem ser hipotecados:

• Residenciais e comerciais;
• Rurais;
• Lotes;
• Terrenos;
• Galpões.

Como funciona a hipoteca de imóvel no Brasil?

Ao contratar a hipoteca, o imóvel permanece no seu nome e você pode utilizar a propriedade para morar, alugar e vender. Se as parcelas do empréstimo não forem pagas, você pode perder o bem, pois a instituição financeira toma o imóvel para quitar o crédito.

É fundamental saber que a hipoteca só é válida quando registrada na matrícula do imóvel no cartório de registro de imóveis. Após quitar o empréstimo, é feita outra averbação para retirar a garantia da matrícula. Esse registro é importante para que as pessoas que se interessem em comprar esse imóvel saibam que existe uma hipoteca válida. Se houver uma execução dessa garantia, o novo proprietário pode perder o imóvel, mesmo que a dívida não seja dele.

O que pode complicar a contração de uma hipoteca?

Existem alguns fatores que podem atrapalhar o processo de contratação de uma hipoteca, como ter o nome negativado e, principalmente, se o imóvel estiver irregular. Caso o imóvel não esteja regularizado, será necessário corrigir e atualizar todas as averbações da propriedade antes de contratar o crédito.

Quais são os tipos de hipoteca?

No Brasil, encontramos 3 tipos principais de hipoteca, cada uma com características específicas e aplicáveis em diferentes situações. A seguir, vamos explorar cada uma delas de forma detalhada para que você possa entender melhor em quais casos elas se encaixam. Confira:

1. Tradicional: conhecida também como hipoteca convencional ou voluntária, esse tipo ocorre por vontade de ambas as partes, credor e devedor. O valor do crédito, o prazo, as taxas e o valor das parcelas devem constar no contrato;
2. Judicial: essa modalidade visa proteger o credor contra possíveis fraudes. Assim, no caso de inadimplência do pagamento, o credor pode tomar o bem, independentemente de quem esteja com a propriedade;
3. Legal: nesse tipo de hipoteca, não existe contrato nem registro em cartório. No entanto, para validar a hipoteca, é preciso seguir um procedimento judicial. Por exemplo, em um caso de crime e delito, um bem pode ser hipotecado para indenizar as vítimas e cobrir os custos do processo.

Confira também: Análise de crédito: como ter um score alto e mais acesso a produtos e serviços

Quais são as diferenças entre alienação fiduciária e hipoteca?

Ambas as linhas de crédito requerem um imóvel como garantia para a contratação, mas a principal diferença entre elas está no tipo de contrato utilizado. A alienação fiduciária faz parte do Home Equity, modalidade em que o beneficiário transfere a propriedade para a instituição financeira a título de garantia. Na prática, o beneficiário continua utilizando o imóvel normalmente, só não pode vender até quitar o empréstimo.

O imóvel alienado funciona como um incentivo para que o cliente cumpra o pagamento das parcelas, além de ser uma forma de segurança para a instituição financeira. Como o risco de inadimplência é baixo, o credor consegue praticar juros menores e prazos mais longos para pagamento. Confira mais detalhes sobre a alienação fiduciária no vídeo abaixo:

Existe algum risco em hipotecar uma propriedade?

Se as parcelas do empréstimo não forem pagas, o devedor pode perder o imóvel. As instituições costumam aguardar até três parcelas para notificar o devedor, mas a legislação brasileira permite a execução da garantia desde o primeiro mês inadimplente.

Outro fator importante que deve ser considerado é a aquisição de um imóvel que está hipotecado. Se o credor executar a garantia, mesmo que a dívida não seja sua, você pode perder o imóvel. Por isso, antes de comprar uma propriedade, consulte a matrícula do imóvel e verifique se há a averbação de hipoteca.

Como escolher entre hipoteca e Home Equity?

Para escolher qual a melhor opção entre hipoteca e Home Equity, considere as dicas abaixo e analise o que se encaixa melhor no seu planejamento financeiro:

• Faça uma pesquisa: no Brasil, a maioria das instituição oferece o Home Equity, mas existem algumas que contam com a hipoteca. Pesquise a reputação das instituições e a opinião de outros clientes antes de contratar;
• Confira as taxas de juros e todos os encargos: pesquise também as modalidades em diferentes instituições financeiras, faça uma simulação e compare as condições de pagamento de cada uma. Solicite o custo efetivo total (CET) para saber todos os gastos associados ao empréstimo.

O empréstimo com garantia de imóvel é uma boa opção financeira?

O Home Equity, também chamado de empréstimo com garantia de imóvel, é uma das opções de crédito mais vantajosas disponíveis. As taxas de juros podem ser até 12 vezes mais baixas do que as de outras modalidades, os prazos de pagamento se estendem por até 240 meses, com valor de crédito de até 60% da avaliação do imóvel e o dinheiro é usado para qualquer finalidade.

Agora que você aprendeu o que é a hipoteca, continue aqui no blog da CashMe e confira outros conteúdos sobre educação financeira, investimentos e documentos imobiliários. Aproveite que está aqui e saiba como conseguir um empréstimo de 200 mil reais. Até lá!