Imóveis à venda: como conseguir crédito para a compra?

Conseguir crédito para a compra de imóveis à venda pode ser um desafio para uma boa parte da população. Confira, neste artigo, tudo o que você precisa saber sobre crédito imobiliário e fique mais perto do seu sonho.

A compra de um imóvel é um dos grandes objetivos de muita gente. Afinal, são inúmeras as possibilidades e oportunidades que sua posse proporciona aos proprietários A aquisição deste bem, contudo, exige o investimento de valores altos, além de paciência para lidar com a burocracia. Isso acaba, por sua vez, restringindo a compra a uma parte da população. 

No entanto, embora a maioria dos imóveis à venda tenham valores que não se encaixam no orçamento médio do brasileiro, existem alternativas que aceleram a aquisição do bem.  Neste artigo, você vai descobrir como conseguir crédito para a compra de imóveis, além de outras informações importantes. Portanto, acompanhe a leitura.

O que é crédito imobiliário para imóveis à venda?

Crédito imobiliário ou financiamento imobiliário é um tipo de empréstimo disponibilizado para a compra de imóveis residenciais ou comerciais. Por intermédio desta linha de crédito, é possível comprar uma casa, apartamento, galpões, espaços comerciais, terrenos, entre outros.

Esse tipo de empréstimo disponibiliza valores maiores aos interessados de modo que eles possam usar a quantia para dar entrada no valor do imóvel. Em seguida, o cliente quita esse empréstimo por intermédio de parcelas acrescidas de taxas e juros. 

Por oferecer valores elevados, o crédito imobiliário costuma levar mais tempo para quitação das parcelas, podendo atingir até 35 anos de pagamento das parcelas. 

Como funciona o crédito imobiliário?

Cada instituição tem sua particularidade quando se trata de crédito imobiliário. No entanto, o funcionamento do financiamento é o mesmo. A seguir, detalhamos cada etapa. 

Solicitação

O primeiro passo para obter um crédito imobiliário é fazer uma solicitação junto a uma instituição financeira, como um banco ou uma financeira. Nessa etapa, você deve fornecer informações sobre a sua renda, emprego, histórico de crédito e outros dados relevantes.

Essa etapa, inclusive, pode ser feita de forma online nas plataformas da instituição escolhida de forma bem rápida. Aqui, na CashMe, por exemplo, você faz a sua solicitação de empréstimo no próprio site. 

Primeiro, é preciso solicitar a simulação do financiamento. Em seguida, é necessário o preenchimento de um formulário no qual você fornecerá todas as informações do imóvel e seus dados pessoais. 

Por fim, um consultor entrará em contato e dará continuidade à solicitação. 

Análise de crédito

A instituição financeira irá analisar a sua solicitação e verificar se você atende aos critérios de elegibilidade para obter o crédito. Esses critérios podem incluir a sua renda, histórico de crédito e capacidade de pagamento. 

A análise de crédito é uma das partes mais importantes do financiamento imobiliário para imóveis à venda. Como a concessão do empréstimo oferece riscos à instituição financeira, já que existe a possibilidade de não pagamento, a análise de crédito funciona como uma garantia de pagamento. A fim de se resguardar, essa etapa é realizada antes mesmo da contratação e avaliação do imóvel. 

Avaliação do imóvel

Se a sua solicitação for aprovada, a instituição financeira irá avaliar o imóvel que você pretende comprar ou construir para determinar o seu valor de mercado. Isso é importante para que o credor saiba qual é o valor máximo que pode emprestar para você.

A vistoria pode ser realizada de forma remota ou presencial. Nesta etapa, é efetuada uma análise das condições do imóvel. Todo o processo é realizado  por engenheiros que seguem a metodologia definida pela ABNT (Associação Brasileira de Normas Técnicas). Para emissão do laudo, os profissionais avaliam os seguintes aspectos:

• Salubridade;
• Documentação da propriedade;
• Condições da habitação;
• Tamanho do imóvel;
• Estabilidade e densidade das estruturas;
• Vícios de construção;
• Estado de conservação;
• Necessidade de manutenção;
• Adequação às diretrizes da prefeitura. 

Essa etapa é importante para todos os envolvidos no financiamento. Para as instituições financeiras, a avaliação do imóvel certifica que a propriedade está em condições de ser leiloada em casos de não quitação do crédito. 

Para o comprador, a avaliação é importante porque comprova a segurança das condições do imóvel, além de atestar se o valor solicitado corresponde aos parâmetros do mercado ou não. 

Formalização do contrato 

Se a instituição financeira concordar em conceder o crédito, você precisará assinar um contrato com os termos e condições do empréstimo. Neste contrato, você encontrará informações sobre:

• taxa de juros;
• prazo de pagamento;
• valor das parcelas;
• e outras cláusulas importantes.

Registro do imóvel

Após a formalização do contrato, a instituição financeira irá registrar a hipoteca do imóvel em seu nome. Isso significa que o imóvel é dado como garantia do empréstimo, e a instituição financeira poderá tomar posse dele em caso de inadimplência.

O registro do imóvel é realizado junto ao cartório de registros. Para isso, é preciso que o comprador apresente os seguintes documentos: 

• Vias originais do contrato de financiamento;
• Guias originais do ISTI e da Taxa de Expediente pagas;
• Laudo de Avaliação do imóvel emitido pela prefeitura (site);
• Contrato Social/Alteração contratual do empreendimento;
• Certidão JUCEG do empreendimento;
• CND de tributos estaduais do empreendimento;
• CND trabalhista do empreendimento;
• CND conjunta da Receita Federal do empreendimento;
• Certidão do Distribuidor Cível do empreendimento;
• Certidão do Distribuidor Criminal do empreendimento.

Liberação dos recursos

Quando o contrato for formalizado e o imóvel estiver registrado em seu nome, a instituição financeira irá liberar os recursos do crédito imobiliário para você. Esses recursos, por sua vez, poderão ser utilizados para a compra ou construção do imóvel.

Pagamento das parcelas

A partir desse momento, você deverá começar a pagar as parcelas do empréstimo, conforme os termos e condições estipulados no contrato. Geralmente, as parcelas incluem uma parte do valor do empréstimo e outra parte correspondente aos juros.

Principais taxas do financiamento imobiliário

Antes de assinar o contrato do crédito imobiliário, é importante conhecer as principais taxas cobradas nessa modalidade de empréstimo. Por isso, listamos a seguir as taxas mais comuns do crédito imobiliário:

Taxa de juros

A taxa de juros é uma das principais taxas do crédito imobiliário e pode variar de acordo com o perfil do cliente, prazo de pagamento e outras condições oferecidas pela instituição financeira.

Além disso, a Selic também contribui para a variação da taxa de juros do crédito imobiliário para imóveis à venda. 

Taxa de administração

Algumas instituições financeiras podem cobrar uma taxa de administração pelo crédito imobiliário. Essa taxa é cobrada para cobrir os custos administrativos do processo de concessão do crédito e pode variar de acordo com a instituição financeira. 

As taxas administrativas mais cobradas no financiamento de imóveis à venda são:

• Abertura de crédito: taxa que corresponde a 1,5% do valor do financiamento, porém não é cobrada por todas as instituições;
• Taxa de avaliação do imóvel: cobrada à vista a fim de verificar se o valor do imóvel está compatível com o mercado;
• Análise jurídica: também cobrada à vista, essa tarifa corresponde aos custos operacionais que envolvem a concessão de crédito de checagem dos documentos de todas as partes da transação;
• Taxa administrativa: essa tarifa abarca os custos da manutenção do crédito e é incluída no valor das parcelas. 

Seguro habitacional

O seguro habitacional é obrigatório em todo crédito imobiliário. Ele tem como objetivo proteger o imóvel e o proprietário em caso de imprevistos, como incêndios, roubos, danos causados por fenômenos naturais, entre outros. 

Cobrado embutido no valor das parcelas, a taxa do seguro habitacional varia de 1,5% a 5% do valor total do financiamento. Seu valor, contudo, irá depender do valor total do imóvel e do financiamento. 

Como funciona a análise de crédito para comprar um imóvel?

A análise de crédito para comprar um imóvel é um processo feito pela instituição financeira a fim de avaliar se o cliente tem condições financeiras de arcar com o compromisso de pagamento das parcelas.

Para descobrir como conseguir crédito para a compra de imóveis à venda, é fundamental entender como funciona esse processo. A análise de crédito para a compra de um imóvel, portanto, inclui a avaliação de diversos fatores, tais como:

Renda

A renda do cliente é uma das primeiras etapas da análise de crédito, uma vez que ela é necessária para verificar se o comprador tem condições financeiras de arcar com as parcelas do empréstimo.

Para realizar a análise da renda, o banco ou instituição solicita alguns documentos, como:

• Contracheque do banco;
• Extrato bancário;
• Carteira de trabalho;
• Comprovante de rendimentos;
• Declaração de imposto de renda;
• Entre outros. 

Score de crédito

O score de crédito é um indicador cujo objetivo é mensurar o histórico de pagamentos e o relacionamento do indivíduo com o mercado de crédito. Por isso, uma boa pontuação no score é decisiva para liberação do crédito imobiliário de imóveis à venda. 

Os pontos do score variam de 0 a 1.000, sendo que quanto mais próximo de 1000, maiores são as chances do cidadão ser um bom pagador. Os fatores analisados no cálculo do score de crédito são: 

• pagamentos de contas em dia
• histórico de dívidas negativadas
• relacionamento financeiro com empresas
• dados cadastrais atualizados.

Histórico financeiro

Além da análise do score de crédito, a instituição financeira poderá avaliar o histórico financeiro do cliente, como a sua capacidade de poupança e o seu comportamento financeiro em outros empréstimos que já fez.

Embora o score já forneça um panorama do histórico de pagamento, o credor poderá realizar essa análise à parte a fim de evitar riscos. 

Valor do imóvel

Antes de conceder o valor do imóvel à venda, a instituição financeira precisa se certificar de que o valor total do empréstimo corresponde às condições financeiras do comprador. 

Isso porque a quantia, bem como de suas parcelas, não podem comprometer mais que 30% da renda do cliente.  

Condições do imóvel

 A instituição financeira pode avaliar as condições do imóvel que o cliente deseja comprar, para verificar se ele é habitável e se está em boas condições. 

Essa condição também é importante na análise porque é por intermédio dela que o banco ou instituição se certifica de que o imóvel está em condições de leilão, no caso de não pagamento do empréstimo. 

Documentação

A análise da documentação do comprador é uma das etapas que envolvem a análise do crédito. É por meio dessa avaliação que o credor irá identificar se a documentação está regularizada junto aos órgãos competentes, além de complementar o processo de análise de renda. 

Os documentos avaliados no processo são:

• RG;
• CPF;
• Comprovante de residência; 
• Comprovante de estado civil;
• Entre outros. 

Como conseguir crédito imobiliário?

Tendo em vista o funcionamento da concessão do crédito é normal essa etapa se tornar um desafio para a maioria dos interessados em comprar um imóvel. No entanto, é possível conseguir crédito imobiliário sim. A seguir, listamos algumas dicas para você acelerar a aquisição do financiamento e conquistar o sonho do imóvel próprio.

Avalie a sua capacidade de pagamento

Antes de solicitar um crédito imobiliário, é importante avaliar a sua capacidade de pagamento. Verifique quanto do seu orçamento mensal pode ser destinado ao pagamento das parcelas do empréstimo, levando em conta suas despesas fixas e variáveis.

Para isso, é importante que você organize suas finanças, calcule seus gastos e faça um levantamento das suas receitas. Além disso, é interessante investir em rendas fixas e variáveis a fim de multiplicar seus ganhos e ter mais segurança para a quitação do empréstimo. 

Escolha a instituição financeira 

Existem diversas instituições financeiras que oferecem crédito imobiliário, como bancos e financeiras. Pesquise as opções disponíveis no mercado, comparando as taxas de juros, prazos de pagamento e outras condições oferecidas.

Na CashMe, você dispõe das melhores condições para solicitar seu crédito, tendo opções pré e pós-fixadas. As parcelas cabem no seu bolso e podem ser parceladas em até 240 vezes. 

Faça uma simulação 

Antes de solicitar o crédito imobiliário, faça uma simulação do valor das parcelas que você terá que pagar. Essa etapa é necessária para você organizar suas finanças e calcular qual é o valor que se encaixa em seu orçamento. 

As instituições financeiras costumam disponibilizar ferramentas online para simulação de crédito, mas você também pode entrar em contato diretamente com elas para fazer essa simulação.

Reúna a documentação necessária

Como vimos nos tópicos anteriores, a apresentação dos documentos é necessária para conseguir crédito para compra de imóveis à venda. Por isso, reúna toda documentação a fim de tornar esse processo menos demorado. Alguns destes documentos são:

• Comprovante de renda;
• Comprovante de residência;
• Documentos pessoais;
• Declaração do imposto de renda;
• Entre outros. 

A documentação pode depender dos procedimentos de cada instituição financeira. Logo, na maioria das vezes, o próprio estabelecimento disponibiliza uma listagem dos documentos para o comprador. 

Preencha a proposta de crédito

Depois de escolher a instituição financeira e reunir a documentação necessária, preencha a proposta de crédito. 

Nessa proposta, você deverá informar dados pessoais, informações sobre o imóvel que pretende comprar ou construir, valor solicitado, prazo de pagamento e outras informações relevantes.

Aguarde a análise

A instituição financeira irá analisar a sua proposta de crédito e verificar se você atende aos critérios de elegibilidade. Se a sua proposta for aprovada, ela irá solicitar a avaliação do imóvel.

Segundo a Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip), o tempo médio de liberação de crédito é de 40 dias.  

Formalize o contrato

Depois que a instituição financeira avaliar o imóvel e aprovar a proposta de crédito, será necessário formalizar o contrato. Nesse momento, você deverá ler atentamente as cláusulas do contrato, assiná-lo e registrá-lo em cartório.

Como melhorar a pontuação do score para comprar um imóvel?

Uma boa pontuação no score de crédito é determinante para conseguir a aprovação do crédito imobiliário. Portanto, para melhorar a pontuação, algumas ações podem ser tomadas, como:

Pagar as contas em dia

Manter as contas em dia é uma das ações mais importantes para melhorar o score de crédito. Pagamentos em atraso podem ter um impacto significativo na pontuação.

Utilizar o crédito de forma responsável

Usar o crédito de forma responsável, evitando o endividamento excessivo, também é importante para melhorar o score de crédito.

Manter os dados atualizados

Manter os dados pessoais e de contato atualizados, como endereço, telefone e e-mail, pode ajudar a evitar problemas na comunicação com as instituições financeiras e melhorar a pontuação do score de crédito.

Evitar consultas desnecessárias

Consultas frequentes ao score de crédito podem ter um impacto negativo na pontuação. Por isso, é importante evitar consultas desnecessárias.

Diversificar as fontes de crédito

Ter diferentes tipos de crédito, como cartão de crédito, empréstimos pessoais e financiamento de imóveis, pode ajudar a melhorar a pontuação do score de crédito.

Manter um bom relacionamento com as instituições financeiras

Manter um bom relacionamento com as instituições financeiras, pagando as dívidas em dia e negociando as condições de pagamento, pode ajudar a melhorar a pontuação do score de crédito.

É importante lembrar que a pontuação do score de crédito é influenciada por diversos fatores e que melhorá-la pode levar algum tempo. Por isso, é fundamental manter uma boa conduta financeira e tomar medidas para melhorar o score de crédito a longo prazo.

Conclusão

O crédito imobiliário ou financiamento imobiliário é uma linha de crédito exclusiva para a aquisição de imóveis à venda. Esse tipo de empréstimo é uma alternativa interessante para aqueles que desejam realizar o sonho do imóvel próprio, uma vez que possui boas condições e um prazo maior para pagamento. 

Embora seja uma solução vantajosa para quem não pode arcar com o valor total deste bem, a liberação de crédito para o financiamento imobiliário envolve uma série de etapas que podem variar, dependendo da instituição. 

Esse processo envolve a simulação do empréstimo, análise de crédito, avaliação do imóvel, entre outros. Para conseguir o financiamento, é fundamental conhecer cada uma dessas etapas, além de tomar certos cuidados para garantir a sua saúde financeira durante o pagamento das parcelas. Isso porque, em casos de inadimplência, a instituição financeira pode colocar o imóvel para leilão. 

Por isso, é importante fazer um levantamento dos gastos e receitas, realizar uma simulação do empréstimo e escolher parcelas que se encaixam no seu orçamento. Assim, você garante a sua segurança financeira e não corre o risco de perder o imóvel dos seus sonhos.