Empréstimo com garantia sem segredos: confira as informações corretas

O empréstimo com garantia é uma opção vantajosa para quem busca crédito com juros baixos e prazos longos, mas ainda gera muitas dúvidas. Neste guia, explicamos como funciona essa modalidade, seus tipos, vantagens e cuidados essenciais, além de desmistificar informações e apresentar um passo a passo para contratar com segurança. 

O que é um empréstimo com garantia? 

O empréstimo com garantia é um tipo de crédito em que o solicitante oferece um bem como garantia de pagamento. Esse bem pode ser um imóvel, um veículo ou até mesmo determinados investimentos. Como essa operação reduz o risco para o banco ou instituição financeira, ela costuma ter taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos em comparação a outras modalidades, como o crédito pessoal ou o rotativo do cartão de crédito. 

Principais tipos de empréstimo com garantia 

Existem diferentes formas de empréstimo com garantia, e cada uma delas tem características específicas. 

Empréstimo com garantia de imóvel 

Também conhecido como home equity ou refinanciamento de imóvel, essa modalidade permite que um imóvel quitado seja utilizado como garantia para obtenção de crédito. 

• O imóvel fica alienado à instituição financeira, mas o proprietário pode continuar morando, alugando ou utilizando o bem normalmente. 

• Os juros são mais baixos devido à segurança da operação para o banco. 

• É indicado para quem precisa de valores mais altos e prazos longos. 

• Na CashMe é possível financiar até 60% do valor do imóvel, com prazos de pagamento de até 240 meses. 

• São aceitos imóveis residenciais e comerciais, novos ou usados. 

Além dos benefícios acima, a CashMe oferece carência para pagamento de até 3 meses, com opções de pagamento pré e pós fixadas. A simulação é feita online e leva poucos minutos. 

Empréstimo com garantia de terreno 

Uma variação do empréstimo com garantia de imóvel, essa modalidade permite utilizar um terreno como garantia para obtenção de crédito. 

• Funciona de forma semelhante ao home equity, com o terreno alienado à instituição financeira. 

• A maioria dos bancos e fintechs aceitam apenas terrenos em áreas urbanas. 

• O valor do empréstimo depende da avaliação do terreno e do perfil do solicitante. 

Empréstimo com garantia de veículo 

Também conhecido como refinanciamento de veículo, permite que carros, motos ou outros veículos sejam usados como garantia para conseguir crédito. 

• O veículo continua no nome do proprietário, mas fica alienado à instituição até a quitação do empréstimo. 

• As taxas de juros são mais baixas do que as de um empréstimo pessoal. 

• O crédito liberado pode ser entre 60% e 80% do valor do veículo. 

• Algumas instituições aceitam caminhões, ônibus e até aeronaves. 

Empréstimo com moto como garantia 

Essa modalidade segue a mesma lógica do refinanciamento de veículo, mas voltada exclusivamente para motos. 

• Nem todas as instituições aceitam motos como garantia. 

• O valor liberado e as condições dependem do ano, modelo, quilometragem e marca da moto. 

• O proprietário pode continuar utilizando o veículo normalmente. 

Empréstimo com garantia do FGTS 

Criado a partir da modalidade saque-aniversário, permite que o trabalhador antecipe os valores que receberia anualmente do FGTS. 

• O saldo futuro do FGTS funciona como garantia do empréstimo. 

• As parcelas são pagas automaticamente com os valores do saque-aniversário. 

• Não há necessidade de oferecer um bem como garantia. 

• Os juros costumam ser baixos, mas o valor liberado depende do saldo disponível no FGTS. 

Empréstimo com celular como garantia 

Uma opção mais recente no mercado, permite utilizar o aparelho celular como garantia para conseguir crédito. 

• Geralmente, aceitam-se apenas celulares Android. 

• O valor do crédito depende do modelo do aparelho e da análise de crédito do solicitante. 

• Em caso de inadimplência, a instituição pode bloquear remotamente o celular. 

• Ainda é uma modalidade pouco oferecida no mercado. 

Empréstimo com cheque como garantia 

Essa modalidade, ainda que pouco utilizada atualmente, permite que o cliente entregue cheques pré-datados como garantia do pagamento do empréstimo. 

• O número de cheques corresponde à quantidade de parcelas do empréstimo. 

• No vencimento de cada parcela, a instituição desconta o valor diretamente da conta do cliente. 

• Não há alienação fiduciária, mas a inadimplência pode gerar protesto dos cheques e restrição de crédito. 

• As taxas podem ser menos vantajosas do que em outras modalidades. 

Empréstimo com garantia de investimentos 

Essa modalidade permite que o solicitante utilize seus investimentos financeiros como garantia para obter crédito, sem precisar resgatar as aplicações. 

• Os investimentos permanecem aplicados e continuam rendendo, enquanto garantem o empréstimo. 

• Os juros são mais baixos do que em empréstimos pessoais, pois há menor risco para a instituição financeira. 

• O valor do crédito concedido depende do tipo e do montante do investimento utilizado como garantia. 

• Geralmente, são aceitos títulos do Tesouro Direto, CDBs, fundos de investimento e ações. 

• Em caso de inadimplência, a instituição pode liquidar os investimentos para cobrir a dívida. 

Vantagens do empréstimo com garantia 

O empréstimo com garantia se destaca no mercado por oferecer condições mais acessíveis ao consumidor. Veja os principais benefícios dessa modalidade: 

1. Taxas de juros mais baixas 

As taxas de juros do empréstimo com garantia são significativamente menores do que as de um crédito pessoal sem garantias ou do rotativo do cartão de crédito. Isso acontece porque a instituição financeira tem mais segurança na operação. 

2. Prazos de pagamento mais longos 

Enquanto um empréstimo pessoal tradicional pode ter prazos de até 48 meses, no empréstimo com garantia, é possível encontrar opções de até 240 meses para imóveis e 60 meses para veículos. 

3. Possibilidade de empréstimos de alto valor 

O valor do crédito concedido depende diretamente do bem oferecido como garantia. No caso de imóveis, pode chegar a 60% do valor do bem, enquanto veículos podem garantir até 80%. 

4. Flexibilidade de uso 

O dinheiro obtido com esse tipo de empréstimo pode ser usado para diversas finalidades, como pagamento de dívidas, reformas, investimentos, educação ou qualquer outro projeto pessoal. 

5. Processo de contratação rápido e digital 

Hoje, muitas instituições financeiras e bancos digitais oferecem a possibilidade de contratar um empréstimo com garantia 100% online, tornando o processo mais ágil e descomplicado, como é o caso da CashMe. 

Principais mitos e verdades sobre o empréstimo com garantia 

Muitas pessoas ainda têm receios sobre essa modalidade de crédito. Vamos desmistificar alguns dos principais pontos: 

Mito: Se eu atrasar uma parcela, perco meu bem imediatamente. 

Verdade: Os bancos e as instituições financeiras oferecem opções de renegociação antes de qualquer ação judicial. O bem só pode ser retomado em caso de inadimplência prolongada. 

Mito: O bem fica no nome do banco. 

Verdade: O bem continua no nome do proprietário, mas fica alienado à instituição até a quitação do empréstimo. 

Mito: Qualquer pessoa que possua um imóvel é aceita no empréstimo automaticamente. 

Verdade: O cliente precisa passar por uma análise de crédito e comprovar sua capacidade de pagamento. 

Mito: O processo é burocrático e demorado. 

Verdade: Hoje, muitas instituições oferecem contratação digital, como a CashMe, reduzindo prazos e burocracia. 

Como contratar um empréstimo com garantia? Passo a passo 

Se você deseja contratar um empréstimo com garantia, siga este processo para garantir que está tomando uma decisão consciente e segura: 

1. Faça uma simulação: utilize simuladores online para verificar valores, taxas e prazos. 

2. Separe os documentos necessários: RG, CPF, comprovante de renda, documentos do bem e outros exigidos pela instituição. 

3. Aguarde a análise de crédito: o banco avaliará sua capacidade de pagamento e a documentação do bem. 

4. Assine o contrato: após aprovação, é feita a alienação fiduciária do bem. 

5. Receba o dinheiro na conta: com tudo aprovado, o crédito é liberado para uso. 

Quais documentos são necessários para contratar um empréstimo com garantia? 

A entrega da documentação é uma etapa essencial para a liberação do crédito. Para agilizar o processo, tenha em mãos os documentos pessoais e os do bem oferecido como garantia. Veja a lista dos documentos solicitados: 

Documentos pessoais

• Documento de identificação (RG ou CNH); 

• CPF; 

• Comprovante de renda atualizado; 

• Comprovante de residência atualizado; 

• Certidão de nascimento (se solteiro); 

• Certidão de casamento (se casado); 

• Certidão de Registro do Pacto Antenupcial (caso o casamento seja em comunhão universal ou total de bens); 

• Certidão de casamento com averbação da situação atual (se separado, divorciado ou viúvo). 

Documentos do imóvel ou terreno (quando aplicável)

• Matrícula atualizada do imóvel/terreno; 

• IPTU com metragem do imóvel/terreno; 

• Certidão negativa de impostos municipais; 

• Declaração Negativa de Débitos de Condomínio (para imóveis em condomínios). 

Documentos do veículo ou moto (quando aplicável)

• CNH do proprietário; 

• Certificado de Registro do Veículo (CRV). 

Ter esses documentos organizados e atualizados pode tornar o processo de análise mais rápido e eficiente. 

Cuidados ao contratar um empréstimo com garantia 

Apesar das vantagens, é essencial tomar alguns cuidados antes de contratar esse tipo de crédito: 

• Pesquise instituições confiáveis: evite golpes e escolha bancos ou instituições regulamentadas pelo Banco Central. 

• Leia o contrato com atenção: verifique taxas, prazos, cláusulas de inadimplência e outros detalhes. 

• Evite comprometer seu orçamento: certifique-se de que poderá pagar as parcelas sem dificuldades. 

• Desconfie de ofertas muito vantajosas: juros muito baixos e falta de exigência de documentos podem indicar fraudes. 

Além da taxa de juros, é importante considerar o Custo Efetivo Total (CET), que inclui encargos e tarifas adicionais. 

Vale a pena fazer um empréstimo com garantia? 

Se você precisa de um valor alto e quer pagar menos juros, o empréstimo com garantia pode ser uma excelente alternativa. No fim das contas, tudo se resume a uma pergunta: você está confortável em colocar um bem como garantia? Se a resposta for sim e o dinheiro for usado de forma estratégica, essa pode ser uma das melhores formas de crédito disponíveis no mercado. 

Perguntas frequentes sobre empréstimo com garantia 

O empréstimo com garantia é uma das opções mais vantajosas para quem busca crédito com juros reduzidos e prazos mais longos. Aqui, respondemos às perguntas mais frequentes sobre o assunto, para que você tome uma decisão informada e segura. 

Empréstimo com garantia é seguro? 

Sim, essa modalidade é bastante segura. É regulamentada pelo Banco Central e é amplamente utilizada para diversas finalidades, como pagamento de dívidas, investimentos em negócios, reformas ou projetos pessoais. 

Quais os riscos do empréstimo com garantia de imóvel? 

O principal risco do empréstimo com garantia de imóvel é a perda do bem em caso de inadimplência prolongada. Os casos são raros, já que o interesse da instituição é o recebimento dos pagamentos, e não a posse do bem. 

Qual o valor mínimo de empréstimo com garantia de imóvel? 

O valor mínimo pode variar conforme a instituição financeira, mas na CashMe esse valor começa a partir de R$ 50.000. 

Quanto tempo demora para sair um empréstimo com garantia de imóvel? 

O prazo pode variar entre 15 a 45 dias, dependendo da análise de crédito e da avaliação do imóvel, além dos prazos cartorários em cada região. A agilidade no envio dos documentos auxilia a instituição a ganhar velocidade no processo.  

Como funciona o empréstimo com garantia de imóvel financiado? 

É possível fazer, mas depende da instituição financeira e do saldo devedor do financiamento. Nos casos que existem dívidas em aberto, o novo crédito será usado para quitar o saldo remanescente, com o valor residual liberado em conta corrente. 

É possível vender o imóvel dado como garantia? 

Sim, mas o comprador precisará quitar a dívida ou assumir o financiamento com o banco. 

Qual é o valor do empréstimo com garantia de imóvel? 

Pode chegar a até 60% do valor do imóvel. 

Quais são as taxas de juros do empréstimo com garantia? 

As taxas de juros do empréstimo com garantia são mais baixas do que as de outras modalidades de crédito, pois o bem oferecido reduz o risco para a instituição financeira. No entanto, os juros podem variar conforme o tipo de garantia, a instituição e o perfil do solicitante. 

Precisa ter nome limpo para fazer empréstimo com garantia de imóvel? 

Na CashMe, é possível fazer empréstimo com garantia para negativados, sujeito à aprovação de crédito. 

Qual a diferença entre home equity e outros empréstimos com garantia? 

O home equity usa um imóvel como garantia, enquanto outros tipos podem aceitar veículos, investimentos ou até faturamento de empresas.