Portabilidade de dívidas: como funciona e vale a pena fazer?

A portabilidade de dívida é uma solução que traz mais segurança, flexibilidade e alívio ao seu orçamento. Ao transferir uma pendência de uma instituição para outra, você aumenta suas chances de conseguir melhores condições de pagamento e quitar o seu saldo. 

O que é a portabilidade de dívida? 

Quando você contrai uma dívida com uma instituição financeira e os juros acumulados dificultam a quitação, é possível transferir a pendência para outra instituição. Isso pode permitir encontrar melhores condições para evitar a inadimplência. Essa operação se chama portabilidade de dívida e esse é apenas um dos cenários possíveis para a sua solicitação. 

Ao levar o seu saldo devedor para uma instituição diferente da que foi originalmente contratada, você troca uma dívida mais cara por uma mais barata, com melhores prazos, valores e taxas de juros mais atrativas. Na prática, é como se você quitasse as pendências anteriores e criasse um novo acordo, em outro banco. 

Essa é uma solução para evitar que os usuários fiquem no vermelho e é uma oportunidade para as instituições financeiras conseguirem novos clientes, ao oferecer condições mais atrativas. 

Como funciona a portabilidade de dívida?  

A portabilidade de dívida funciona como a transferência de número de telefone: você muda para uma operadora que disponibiliza planos melhores, mas mantém o número em seu nome.  

Como fazer a portabilidade de dívida? 

Para realizar a portabilidade, é necessário seguir alguns passos simples. Veja o passo a passo: 

1. Solicite informações sobre sua dívida atual: Entre em contato com a instituição financeira original e solicite o saldo devedor atualizado, a taxa de juros e outras informações relevantes, como o seu custo efetivo total (CET) atual. 

2. Pesquise opções em outras instituições: Com as informações em mãos, consulte outras instituições para verificar se oferecem condições mais vantajosas. Faça diversas simulações de empréstimo para avaliar as propostas das novas instituições. 

3. Envie a proposta de portabilidade: Caso encontre uma instituição com condições melhores, solicite a portabilidade. A instituição original terá até cinco dias úteis para fazer uma contraproposta ou aceitar a transferência. 

4. Assine o novo contrato: Se a instituição de destino aprovar a portabilidade, ela quitará o saldo devedor na instituição original e um novo contrato será estabelecido. 

Quais informações são necessárias para fazer a portabilidade de dívida? 

Você vai precisar de dados da sua dívida para poder realizar a portabilidade, como:  

• Número do contrato;  

• Saldo devedor atualizado;  

• Demonstrativo de pagamentos;  

• Sistema de pagamento;  

• Modalidade de crédito;  

• Taxa de juros anual;  

• Valor de cada prestação (valor principal + encargos);  

• Prazo total e remanescente.  

Entre outras informações que também podem ser solicitadas. A instituição financeira do contrato original é obrigada a fornecer esses relatórios essenciais para a nova instituição saber qual é o seu cenário atual e como eles podem te ajudar a quitar a dívida.  

Quais fatores impactam a portabilidade de dívida? 

Diversos fatores podem influenciar a viabilidade e a atratividade da portabilidade de dívidas. Conheça os principais: 

1. Taxas de Juros 

A principal motivação para a portabilidade é, sem dúvida, a possibilidade de conseguir uma taxa de juros menor. Com o cenário econômico em constante mudança, é importante analisar as taxas vigentes no mercado e avaliar se elas são competitivas em comparação ao contrato atual. 

2. Custo Efetivo Total (CET) 

Além da taxa de juros, é essencial considerar o CET, que engloba todos os custos associados ao crédito, incluindo tarifas administrativas, seguros e outros encargos. Uma oferta com uma taxa de juros menor, mas com um CET elevado, pode não compensar. 

3. Prazos de Pagamento 

Um prazo mais longo pode reduzir o valor das parcelas mensais, mas aumentar o custo total da dívida ao longo do tempo. Por outro lado, prazos mais curtos reduzem os juros pagos, mas elevam o valor mensal a ser desembolsado. 

4. Condições Contratuais 

Alguns contratos podem ter cláusulas que impactam a viabilidade da portabilidade, como taxas de liquidação antecipada. É crucial revisar os detalhes do contrato antes de solicitar a transferência. 

Quando é vantajoso fazer a portabilidade de dívida? 

Optar pela portabilidade de dívida pode ser uma excelente estratégia para reduzir o custo das suas dívidas e simplificar o pagamento. Abaixo, apresentamos as principais situações em que a portabilidade pode ser vantajosa: 

Obter melhores condições de pagamento 

Ao transferir a dívida para uma instituição com melhores condições, é possível conseguir uma taxa de juros mais baixa e até a isenção de algumas tarifas, o que reduz o custo total do débito. 

Reduzir os juros mensais 

Mudar a dívida para uma instituição com juros menores pode diminuir significativamente o valor das parcelas mensais e, consequentemente, o valor total a ser pago ao longo do contrato. 

Aumentar o prazo de pagamento 

A portabilidade também pode permitir que o devedor aumente o prazo para quitação. Com isso, as parcelas podem ficar menores, facilitando o pagamento mensal. 

Unificar as dívidas 

Para quem tem várias dívidas, a portabilidade pode ser uma estratégia interessante para consolidá-las em um único contrato. Isso simplifica a gestão financeira e pode até melhorar as condições de pagamento. 

Desafios da portabilidade de dívidas 

• Burocracia: Dependendo da instituição, o processo pode exigir documentação e análise de crédito, o que pode ser demorado. 

• Condições de Aceitação: Nem sempre a nova instituição aceita a portabilidade, seja por questões de crédito ou por outros fatores de risco. 

• Possíveis Custos Adicionais: É importante verificar se existem custos ocultos ou taxas de transferência. 

O que observar antes de fazer portabilidade de dívidas? 

Embora a portabilidade possa ser vantajosa, é importante tomar alguns cuidados. Analise todas as taxas envolvidas e compare as condições com atenção. A mudança deve resultar em uma economia real e não em custos adicionais que comprometam o orçamento. 

A portabilidade de dívida é uma ferramenta valiosa para quem deseja pagar menos juros e ter mais controle sobre suas finanças. Contudo, como qualquer decisão financeira, requer uma avaliação criteriosa das condições e do impacto no orçamento familiar. 

Quais dívidas podem ser transferidas?  

Em geral, as dívidas que podem ser transferidas por meio da portabilidade são aquelas vinculadas a contratos de crédito, como empréstimos pessoais, crédito consignado, financiamentos imobiliários e de veículos, entre outros. É importante analisar se a empresa possui o serviço e as condições de transferência para se certificar de que a operação vai ser realmente vantajosa para a sua realidade. 

Renegociação de dívidas: uma alternativa à portabilidade 

A portabilidade de dívida não é a única opção para reduzir o custo das dívidas. Outra alternativa é a renegociação direta com a instituição financeira. Plataformas como o Serasa Limpa Nome permitem que consumidores renegociem suas dívidas com descontos que podem chegar a até 90%. Esse processo é rápido, gratuito e pode ser feito online, proporcionando uma solução eficiente para quem busca recuperar o controle financeiro. 

Perguntas frequentes sobre portabilidade de dívidas 

Veja as principais dúvidas sobre o assunto:

A portabilidade de dívidas é gratuita? 

Sim, não há cobrança direta pela portabilidade, mas podem existir custos indiretos, como taxas de análise de crédito. 

Posso fazer a portabilidade de qualquer tipo de dívida? 

Não, é mais comum em dívidas de crédito consignado, empréstimos pessoais e financiamentos. Dívidas garantidas por hipotecas, por exemplo, geralmente não são elegíveis. 

Quanto tempo leva o processo de portabilidade? 

Geralmente, de 15 a 30 dias. 

A instituição original pode impedir a portabilidade? 

Não. Ela é obrigada a fornecer as informações necessárias para o processo. 

Posso renegociar os termos da dívida com a nova instituição? 

Sim, a nova instituição pode oferecer condições diferentes, como prazos e taxas de juros menores. 

A portabilidade impacta meu score de crédito? 

Não diretamente, mas o seu histórico de pagamento da nova dívida pode influenciar sua pontuação no futuro. 

Preciso mudar minha conta bancária para a nova instituição? 

Não necessariamente, mas algumas instituições podem solicitar essa mudança. 

O que acontece se a nova instituição não aprovar a portabilidade? 

Sua dívida permanece com a instituição original nas mesmas condições. 

Posso pedir portabilidade estando endividado? 

Sim, mas a aprovação depende da análise de crédito da nova instituição. 

Quantas parcelas precisam estar pagas para fazer portabilidade? 

Não há regra específica, mas algumas instituições podem exigir um número mínimo de parcelas pagas. 

Como fazer portabilidade de dívida de cartão de crédito? 

Entre em contato com a nova instituição e apresente os dados da dívida. A instituição original tem 5 dias para cobrir a oferta ou aceitar a transferência. 

Tem como transferir uma dívida para outro CPF? 

Não, a dívida é pessoal e não pode ser transferida para outra pessoa. 

É possível juntar todas as dívidas em uma só? 

Sim, alguns bancos oferecem serviços de unificação de dívidas. 

O que o banco ganha com a portabilidade? 

Os bancos ganham novos clientes e aumentam sua carteira de crédito. 

É seguro fazer a portabilidade? 

Sim, desde que seja feita por meio de instituições financeiras confiáveis e reguladas. 

Por que a portabilidade pode ser negada? 

Pode ser negada se a nova instituição considerar o risco de crédito do cliente muito alto.