Qual a diferença entre o empréstimo consignado e o empréstimo pessoal?

Quem está precisando de crédito rápido conta com uma série de modalidades para atender essa necessidade. O empréstimo consignado e o pessoal são duas dessas opções. Bastante popular entre os brasileiros, são recursos oferecidos para os clientes que, em contrapartida, devem devolver em parcelas com adição de juros.

Essa pode ser a solução ideal para quem precisa de dinheiro rápido para realizar um sonho — ou mesmo tirar o nome da restrição. Porém, é essencial conhecer a diferença entre as duas modalidades antes de tomar uma decisão. Continue a leitura e confira os principais pontos.

O que é o empréstimo pessoal?

O empréstimo pessoal é uma forma de solicitar crédito para bancos e outras instituições financeiras. É destinado a pessoas físicas e cobra determinada porcentagem de juros — a depender de cada organização — sobre o valor cedido. A grande vantagem desse tipo de opção é que, ao contrário de um consignado, por exemplo, você pode utilizar para qualquer coisa que quiser, sem ter um destino fixo.

Por isso, ele é o mais popular entre os brasileiros e pode ser usado, inclusive, para pagar contas e tirar a restrição do nome. Dessa forma, é uma boa opção para emergências e para quitar dívidas e, o melhor, tem a possibilidade de ser solicitado pela internet.

Um ponto de atenção é o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e também a amortização — ambas taxas de abertura de crédito ao pedir empréstimo pessoal. Isso acaba deixando o processo de empréstimo mais caro. Por isso, apesar de você tirar um valor determinado na instituição financeira, o que você acaba pagando é uma quantia bem maior.

O que é empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma opção com juros mais baixos se comparada ao pessoal, no entanto, é mais burocrática. De maneira geral, o valor das parcelas é descontado diretamente do salário e, caso a pessoa seja aposentada, do INSS. Dessa forma, por ter uma garantia mais concreta do pagamento do crédito cedido, o risco de inadimplência é bem menor.

Sendo assim, essa opção é bastante usada por pensionistas, servidores públicos e colaboradores das próprias instituições financeiras. Apesar de oferecer um valor maior em relação ao empréstimo pessoal, o crédito concedido no consignado deve corresponder a até 35% da renda mensal do mutuário. Essa norma é prescrita na legislação, de acordoe acordo com a Lei 10.820/2003:

§ 1º O desconto mencionado neste artigo também poderá incidir sobre verbas rescisórias devidas pelo empregador, se assim previsto no respectivo contrato de empréstimo, financiamento, cartão de crédito ou arrendamento mercantil, até o limite de 40% (quarenta por cento), sendo 35% (trinta e cinco por cento) destinados exclusivamente a empréstimos, financiamentos e arrendamentos mercantis e 5% (cinco por cento) destinados exclusivamente à amortização de despesas contraídas por meio de cartão de crédito consignado ou à utilização com a finalidade de saque por meio de cartão de crédito consignado.

Dessa forma, os principais públicos que têm direito ao empréstimo consignado são:

• Funcionários públicos;
• Aposentados ou pensionistas do INSS;
• Militares das Forças Armadas;
• Trabalhadores de empresas privadas com carteira assinada.

As principais vantagens desse tipo de crédito são, principalmente, voltadas para as taxas, já que os juros são muito mais acessíveis e há um maior prazo de pagamento. Além disso, existe a possibilidade da liberação de crédito para negativados assalariados.

Qual a diferença entre o empréstimo consignado e o pessoal?

Como já deu para perceber, existem muitas diferenças em relação ao empréstimo consignado e o pessoal. Desde a variação de juros a quem tem direito de receber essa modalidade de crédito, muitos fatores mudam de um para o outro. Portanto, para deixar mais fácil de entender cada um, separamos, separamos as especificidades que você precisa conhecer.

Fonte pagadora

A primeira diferença fácil de identificar entre as modalidades de empréstimo é em relação à fonte pagadora. No pessoal, a quitação das parcelas fica por responsabilidade do mutuário, ou seja, todos os meses ele deve fazer o desembolso manual para evitar a inadimplência.

Já no consignado, isso é feito de maneira automática, sendo assim, as parcelas são descontadas direto da folha de pagamento.

Taxas de juros

As discrepâncias nas taxas de juros é um dos pontos de maior diferença entre os empréstimos consignados e os pessoais. Na primeira modalidade, o pagamento é feito de forma automática em cima do salário do contratante e a inadimplência é menor, consequentemente, o encargo financeiro também é.

Além disso, no consignado, os juros são fixos: para servidores públicos e trabalhadores privados, é de 2,05% ao mês; já os beneficiários do INSS devem desembolsar mais 2,08% ao mês. O prazo de quitação também é maior: para o primeiro grupo chega a 60 e 96 meses; e o segundo, 72 meses.

Limites de crédito

Os limites de crédito são diferentes quando comparamos o empréstimo pessoal e o consignado. No primeiro caso, não há uma regra fixa. Cada instituição financeira, com base na análise orçamentária do mutuário, determina um valor que seja seguro para fazer a transação. Sendo assim, varia dependendo do caso.

A aprovação do crédito no caso de empréstimos consignados leva em consideração a remuneração que a pessoa interessada recebe. O limite do pagamento da parcela é de até 35% daquilo que ele recebe, portanto, pode chegar a valores muito maiores do que a opção pessoal.

Qual dos dois vale mais a pena?

Isso depende de cada caso. O primeiro ponto é que nem todas as pessoas têm o direito à modalidade consignada, dessa forma, não é uma opção tão certeira. Já a pessoal pode, também, não ser tão benéfica, pois há uma quantidade expressiva de juros e as condições de pagamento não são tão vantajosas assim.

Uma solução para quem quer crédito fácil, desburocratizado e seguro, o Home Equity, ou empréstimo com imóvel como garantia, é a melhor opção. As taxas são mais vantajosas, os juros baixos e os prazos maiores. Além disso, o valor pode chegar até 60% da sua propriedade. Portanto, é uma ótima escolha, mesmo para aqueles que estão negativados.

Como deu para perceber, há diferenças entre o empréstimo consignado e o pessoal, no entanto essas podem não ser a melhor opção para sua situação, nesse caso, opte pelo Home Equity. Quer entender melhor sobre o assunto? Confira como funciona o empréstimo como garantia de imóvel!