Escrito por Luana Munekata
Se você já tem ou busca fazer um empréstimo ou financiamento, pode ter se deparado com o termo “amortização de dívidas”. Esse termo nada mais é do que o pagamento do valor do crédito tomado. Além da amortização, as taxas acordadas com a instituição financeira — juros, seguros e outros custos da operação, caso existam — compõem o valor da parcela que você paga mensalmente.
A forma de amortizar é definida com base em fatores pessoais do tomador do crédito, como disponibilidade no orçamento e perfil de crédito, e em fatores externos, como o cenário econômico; você pode escolher o modelo que melhor se encaixa no seu caso. Existem dois sistemas de amortização de dívidas: Tabela Price e Tabela SAC, e hoje falaremos sobre o primeiro.
O que é Tabela Price?
A Tabela Price, também conhecida como sistema francês de amortização, é um modelo de pagamento de empréstimos e financiamentos cujas parcelas são constantes ao longo do tempo, ou seja, o valor da primeira parcela será exatamente igual ao da última. Essa previsibilidade facilita o planejamento familiar e o processo de quitação.
Também por conta dessa constância, na tabela Price, os juros reduzem mês a mês, e a amortização cresce até o final do empréstimo.
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Como funciona a Tabela Price?
No sistema de amortização Price, apesar de as mensalidades serem mais estáveis durante todo o contrato, a composição de cada uma delas é diferente com o passar do tempo. As parcelas iniciais são constituídas majoritariamente pelos juros e, à medida que o empréstimo avança, as prestações finais são compostas, em maior parte, pela quitação do débito propriamente dito.
Isso acontece porque os juros incidem sobre um valor que diminui ao longo do contrato: conforme você for pagando as parcelas, o saldo devedor vai diminuir, e os juros também cairão. Com menos juros e prestações constantes, a amortização da dívida será crescente.
Para entender na prática como são construídas as parcelas (amortização + juros) na Tabela Price, confira o exemplo a seguir:
Vamos supor que você precisa de crédito para investir no seu novo negócio. Para isso, você utiliza o seu imóvel como garantia, a fim de receber taxas de juros mais baixas. Com isso, você consegue R$150 mil, com juros de 1% ao mês e pagamento em 60 meses. O valor das parcelas será de R$3.336,67.
Para o primeiro mês, já aplicando os juros no montante inicial, temos:
- R$150.000 é o valor do crédito;
- R$1.500 é o valor dos juros (1% do montante).
Isso significa que, dos R$3.336,67 a serem pagos no primeiro mês, R$1.500 serão destinados aos juros e R$3.336,67 – R$1.500 = R$1.836,67 vão para amortizar o montante. A tabela abaixo mostra a composição das 5 primeiras parcelas.
| Mês | Parcela Tabela Price | Juros | Amortização | Saldo devedor |
| 1 | R$ 3.336,67 | R$ 1.500 | R$ 1.836,67 | R$ 148.163,33 |
| 2 | R$ 3.336,67 | R$ 1.481,63 | R$ 1.855,03 | R$ 146.308,30 |
| 3 | R$ 3.336,67 | R$ 1.463,08 | R$ 1.873,58 | R$ 144.434,71 |
| 4 | R$ 3.336,67 | R$ 1.444,35 | R$ 1.892,32 | R$ 142.542,39 |
| 5 | R$ 3.336,67 | R$ 1.425,42 | R$ 1.911,24 | R$ 140.631,15 |
Perceba que, embora as parcelas permaneçam as mesmas, a composição delas varia mensalmente. O valor dos juros vai diminuindo ao passo que a amortização dos débitos vai aumentando.
É importante ressaltar que, apesar de ser um modelo de pagamento de empréstimos e financiamentos, a Tabela Price pode ter juros fixos ou variáveis (atrelados a um índice) e incluir taxas adicionais, que variam conforme a política de cada instituição financeira.
Então, quando pesquisar sobre qual modalidade de crédito escolher e qual será o sistema de amortização, tenha em mente que as instituições financeiras podem oferecer contratos muito diferentes entre si.
Aqui na CashMe, entendemos quais são as suas necessidades e nos preocupamos em personalizar as propostas para oferecer o que você precisa em equilíbrio com o seu orçamento familiar e saúde financeira. Além da simulação de crédito, também temos um time dedicado a responder suas dúvidas e a encontrar propostas que melhor se encaixam no seu momento.
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Quais as principais vantagens em escolher a Tabela Price?
O maior benefício em escolher a Tabela Price é ter previsibilidade durante todo o período, visto que as parcelas são constantes. Isso dá a você a possibilidade de realizar um planejamento financeiro sólido e sem grandes surpresas ao longo do tempo.
Outro fator que pode ser decisivo na hora de optar por um determinado contrato de crédito é o valor da parcela. Na Tabela Price, o que a diferencia da SAC é ter uma prestação mais baixa, justamente por amortizar um valor menor mês a mês.
Amortização extraordinária
Um ponto a ser considerado no pagamento das parcelas de um empréstimo ou financiamento — e que pode ser um ponto positivo a se considerar — é a chamada amortização extraordinária, que ocorre tanto na Tabela Price quanto na SAC. Com ela, é possível obter grandes descontos no valor final do crédito tomado.
Existem duas formas de dela ocorrer: amortização de prazo ou de parcelas. Confira a diferença entre eles a seguir:
- No primeiro caso, o pagamento extraordinário tem foco em reduzir o tempo de quitação das parcelas. Por consequência, os juros acumulados ao longo do tempo também diminuem, trazendo uma economia considerável ao empréstimo.
- No segundo caso, o foco está em reduzir o valor pago mensalmente. No entanto, ainda que as parcelas diminuam, o valor total do montante não sofre uma redução tão significativa, já que o tempo destinado à quitação das parcelas permanece o mesmo.
Você pode ver que cada uma dessas opções possui objetivos diferentes: enquanto amortizar prazo diminui o tempo de pagamento e, portanto, a incidência dos juros, amortizar parcela traz o benefício de pagar prestações menores. A escolha é feita com base não apenas no seu momento atual, mas também na sua situação financeira até o fim do contrato.
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Como saber se a Tabela Price é a melhor opção?
Antes de entender se a Tabela Price é a opção mais adequada para você, vamos falar um pouco sobre a Tabela SAC. Diferente do sistema francês de amortização, no modelo SAC as parcelas não são constantes, sendo maiores no início do período de pagamento e menores no fim.
Por conta disso, o saldo devedor diminui de forma mais acelerada em relação à Tabela Price, visto que, pelas parcelas iniciais mais altas, você acaba pagando mais juros. Assim, é possível que você pague menos em um empréstimo ou financiamento pela Tabela SAC do que pela Price.
Agora, para saber se a Tabela Price é o modelo de amortização ideal para o seu momento, existem diversos fatores que podem influenciar nesta escolha:
- perfil de crédito: ter um bom score de crédito pode disponibilizar taxas de juros menores e condições de pagamento relativamente melhores;
- disponibilidade financeira: ter uma reserva de emergência para conseguir cobrir possíveis instabilidades no orçamento;
- capacidade de pagamento: ter uma fonte de renda estável, ou fixa, e até possuir renda complementar, como aluguel ou investimentos financeiros,
- cenário econômico: a variação da taxa básica de juros, a Selic, pode fazer com que a economia aqueça e, portanto, a inflação suba, e vice-versa.
Estes pontos influenciam diretamente na escolha do sistema de amortização, pois a diferença entre os dois modelos está não apenas na constância ou não das parcelas, mas no valor final e na previsibilidade da operação.
Se você tem disponibilidade de arcar com parcelas iniciais maiores, é possível que a Tabela SAC seja a mais indicada para o seu momento, já que o montante dos juros e, portanto, o valor real da dívida é menor ao fim do contrato, se comparado à tabela Price. No entanto, se você precisa de mais constância no pagamento, o sistema Price é o mais adequado.
Agora que você conheceu mais sobre o que é a Tabela Price, como ela funciona e as diferenças entre ela e a Tabela SAC, é possível fazer decisões mais acertadas e mais condizentes com o seu perfil e seus objetivos. Aproveite também para conhecer outros conteúdos relacionados à crédito e empréstimo aqui no blog da CashMe e esteja cada vez mais preparado para negociar seus contratos financeiros com as instituições de crédito!
