Tabela Price ou SAC: qual é a melhor para mim? 

Se você quer fazer um financiamento imobiliário, ou até deseja pegar um empréstimo com garantia de imóvel para alavancar seus negócios, deve ter se deparado com diferentes métodos de amortização, isto é, formas de quitar esse valor. Entender como cada um funciona é essencial para escolher a opção ideal para suas necessidades e situação atual.. 

Por isso, neste conteúdo falaremos sobre dois dos principais métodos de amortizar dívidas: as tabelas Price e SAC. Apesar de possuírem semelhanças, elas se diferenciam na forma como cada parcela é composta, o que faz com que sejam mais adequados em diferentes situações. Vamos entender as características de cada uma delas, bem como vantagens e desvantagens, para tomar as melhores decisões. Boa leitura! 

Tabela SAC: o que é e como funciona? 

A tabela SAC, conhecida também como Sistema de Amortização Constante, é um método utilizado para quitar um empréstimo ou financiamento, em que o valor amortizado por mês é constante e a parcela é decrescente, ou seja, mais elevada no início e menor no fim. 

Essas prestações são compostas pelo valor do crédito em si, ou seja, o que será amortizado mensalmente e as taxas de juros acordadas com a instituição. No começo do pagamento da dívida, boa parte é utilizada para quitar os juros; conforme o tempo avança, a amortização permanece constante e a parte destinada aos juros vai diminuindo, porque ele é calculado em cima de um saldo devedor cada vez menor. Por conta disso, a parcela também diminui. 

Portanto, na tabela SAC: 

Parcela = Amortização (Constante) + Juros (Decrescentes) 

Isso faz com que a dívida diminua mais rapidamente já no início do financiamento ou empréstimo, o que tende a trazer mais economia se comparado ao outro método, a tabela Price, que falaremos mais à frente. Por essa razão, a tabela SAC é uma boa opção para quem quer financiar com um custo total um pouco mais atrativo, ainda que precise de um planejamento maior no início, já que as parcelas são maiores nesse momento. 

Para entender melhor como a tabela SAC funciona, considere o exemplo a seguir. Com ele, é possível entender a composição da parcela e como os juros são calculados, veja: 

Vamos supor que você já tem um imóvel, mas quer reformá-lo por completo. Fazendo um orçamento, você descobriu que precisaria de R$130 mil. Nas suas pesquisas, encontrou uma opção de crédito chamada Home Equity, com condições atrativas e que pode se encaixar no seu momento financeiro. 

Com isso, você conseguiu os R$130 mil que precisa, a uma taxa de juros de 25% ao ano (ou 1,88% ao mês) e pagamento em 60 meses. Ao optar pela tabela SAC, o valor amortizado mensalmente é constante. Portanto, nesse caso, basta dividir os R$ 130 mil pelo número de meses, resultando em R$ 2.166,67 por mês. As parcelas, por outro lado, variam, sendo mais altas no início e diminuindo ao longo do tempo. 

Para o primeiro mês, temos: 

• R$130 mil como o valor do crédito tomado;   

• R$2.440 como o valor dos juros (1,88% mensal dos R$130 mil).   

Isso significa que a primeira parcela será composta por: R$2.166,67 + R$2.440 = R$4.606,67, que é o valor da amortização com a adição dos juros. Confira, na tabela abaixo, as parcelas seguintes: 

Mês	Parcela	Juros	Amortização	Saldo devedor
1	R$4.606,67	R$2.440	R$2.166,67	R$127.833,33
2	R$4.566,01	R$2.399,34	R$2.166,67	R$125.666,66
3	R$4.525,34	R$2.358,67	R$2.166,67	R$123.499,99
4	R$4.484,67	R$2.318	R$2.166,67	R$121.333,32
5	R$4.444,01	R$2.277,34	R$2.166,67	R$119.166,65

Vendo a planilha acima, você pode notar que o valor amortizado a cada mês permanece constante e as parcelas vão diminuindo conforme o tempo, assim como os juros. Para fins de curiosidade, a última parcela ficará em R$2.207,33, com juros de R$40,66, apenas. 

Tabela Price: o que é e como funciona? 

A tabela Price, também conhecida como sistema francês de amortização, é um método de quitação em que as parcelas são constantes — e não o valor amortizado, como no SAC. Por conta disso, a composição de cada prestação varia conforme os meses, e o saldo devedor diminui mais lentamente se comparado com o sistema de amortização constante. 

Isso acontece porque a maior parte das parcelas iniciais é composta pelos juros, mas o valor destinado a quitar a dívida em si é bem menor, crescendo à medida que o financiamento avança. Assim, por conta da constância das parcelas, juros e amortização seguem caminhos inversos: o primeiro é decrescente, e o segundo, crescente. 

Portanto, na tabela Price: 

Parcela (Constante) = Amortização (Crescente) + Juros (Decrescentes) 

Essa característica da Price faz com que você ganhe mais previsibilidade durante o pagamento como um todo. Em créditos de longo prazo, esse é um ponto fundamental a ser considerado, pois é preciso ter um bom planejamento financeiro durante todo o período, até o fim do contrato. 

Para entender o funcionamento da tabela Price, veja a situação hipotética a seguir: 

I Imagine que você está prestes a realizar o sonho de empreender com a ajuda de um empréstimo com imóvel em garantia. Com a necessidade de aporte inicial, capital de giro e infraestrutura, você calcula que precisará de cerca de R$200 mil 

Ao analisar as propostas, você encontrou uma que não só se encaixa no seu orçamento atual, mas também no cenário futuro, enquanto você paga as parcelas. A oferta de crédito é de R$200 mil, com juros mensais de 2% e prazo para quitar de 48 meses. O valor da parcela será de R$6.520,37. 

Veja os valores para o primeiro mês: 

• R$200 mil como o valor do crédito tomado;   

• R$4 mil como o valor dos juros (2% mensais dos R$200 mil).   

Isso significa que a primeira parcela terá R$4 mil de juros, e o restante, R$2.520,37, será usado para reduzir o saldo devedor. A tabela abaixo mostra o detalhamento das próximas cinco parcelas desse empréstimo: 

Mês	Parcela	Juros	Amortização	Saldo devedor
1	R$6.520,37	R$4.000,00	R$2.520,37	R$197.479,63
2	R$6.520,37	R$3.949,59	R$2.570,77	R$194.908,86
3	R$6.520,37	R$3.898,18	R$2.622,19	R$192.286,67
4	R$6.520,37	R$3.845,73	R$2.674,63	R$189.612,03
5	R$6.520,37	R$3.792,24	R$2.728,13	R$186.883,91

Diferente do SAC, no sistema Price temos o valor da parcela constante. É possível notar que o valor amortizado vai crescendo, ao passo que os juros vão diminuindo. É importante mencionar que a última parcela será composta principalmente pelo saldo devedor, que será de R$6.392,52, enquanto os juros serão bem menores, de apenas R$127,85. 

Vantagens e desvantagens entre as tabelas Price e SAC 

Agora que você conhece melhor os dois métodos de amortização de dívidas, fica claro que não há uma opção melhor. A escolha depende das suas necessidades e do seu momento financeiro. 

Características da Tabela SAC 

• Juros: são maiores no início do empréstimo e vão diminuindo gradativamente, isso porque ele incide sobre um saldo devedor cada vez menor. 

• Amortização: o valor destinado a amortizar a dívida é constante e pré-acordado. Ele permanece assim até que o empréstimo seja completamente quitado. 

• Parcelas: o valor das prestações iniciais é maior e vai diminuindo pouco a pouco. 

Vantagens e desvantagens da Tabela SAC 

• Parcelas decrescentes: uma das vantagens é que o valor das parcelas vai diminuindo, conforme o tempo passa.  

• Juros: se considerado o período todo do financiamento, os juros são menores, uma vez que o valor amortizado é constante e diminui gradativamente o saldo devedor. 

• Maior capacidade de pagamento no início: uma possível desvantagem, no entanto, é a necessidade de arcar com parcelas iniciais mais altas. Por isso, é essencial manter as finanças em dia, não apenas para reservar uma parte do seu orçamento para o pagamento das parcelas, mas também para aumentar as chances de aprovação do crédito durante a análise de renda. 

Características da Tabela Price 

• Juros: no sistema Price, os juros são calculados com base em juros compostos, ou seja, incidem sobre si mesmos a cada parcela, aumentando o seu impacto no custo total. 

• Amortização: o valor destinado ao pagamento do crédito propriamente dito aumenta a cada parcela, ao passo que o valor destinado aos juros vai diminuindo. 

• Parcelas: o valor de cada prestação é constante, o que muda é a composição dele. 

Vantagens e desvantagens da Tabela Price 

• Parcelas previsíveis: por serem constantes, você tem maior previsibilidade durante o período de quitação do seu financiamento.  

• Prestações mais baixas: outro ponto positivo é que o valor pago mensalmente tende a ser mais baixo do que no SAC. 

• Juros mais altos: um ponto de atenção é que a amortização é realizada de forma mais lenta, e, por conta disso, o impacto dos juros é maior, aumentando também o custo total do empréstimo. 

Qual é o melhor sistema para mim? 

Para entender qual sistema de amortização melhor se encaixa no seu momento, é muito importante entender todas as variáveis em torno dos valores das prestações, das taxas de juros, dos impostos e, também, os prazos de pagamento. 

De maneira geral, se você consegue organizar-se financeiramente para arcar com prestações iniciais mais altas, além de ter disponibilidade de renda, a tabela SAC pode ser uma opção interessante, já que incidem juros mais baixos e pode, desse modo, trazer mais economia, se comparado ao sistema francês de amortização. 

Agora, se você prefere parcelas mais baixas ou quer ter mais previsibilidade durante o período de quitação da dívida, a tabela Price pode ser uma boa escolha, já que a constância das parcelas ajuda a encaixar no orçamento familiar. 

Ao pesquisar opções de empréstimo ou de financiamento, o mais importante é entender as políticas de cada instituição financeira, pois uma oferta pode incluir outras taxas que podem impactar no custo efetivo total do seu crédito. Procure por empresas que personalizem suas propostas de acordo com o que você necessita, cuidando da sua saúde financeira. 

Aqui na CashMe, nós nos preocupamos em entender seus objetivos e conhecer seu orçamento familiar, para encaixar da melhor forma o crédito que você precisa para realizar seus sonhos, sempre com responsabilidade financeira e segurança. 

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